Billån uten egenkapital: hvem tillater det, og hva koster det?

Du kjøper en bil til 300 000 kr og har ikke en krone å sette inn selv. Da blir lånet 300 000 kr. Allerede etter et år er bilen verdt rundt 240 000 kr, mens du fortsatt skylder 249 331 kr. Det er prisen på å starte på null.

Hvilke långivere tillater billån uten egenkapital?

Egenkapital er pengene du betaler selv når du kjøper bilen, enten som sparepenger eller som verdien av bilen du leverer inn. Resten låner du. Her er hva hver långiver i oversikten vår skriver om saken på sine egne sider.

Santander er den eneste som skriver ut prisen for samme lån på tre nivåer. På 150 000 kr over fem år koster lånet 46 716 kr uten egenkapital og 35 518 kr med 35 prosent. Du betaler altså 11 198 kr for å slippe å ha penger selv.

Regelverket krever ikke egenkapital på bil

For boliglån setter utlånsforskriften en grense på 90 prosent belåning (§ 7), så du må ha minst 10 prosent selv. For lån med pant i en bil finnes det ingen slik grense. Kravet setter hver långiver selv, og det er derfor tilbudene varierer. Reglene om betjeningsevne (§ 5) og gjeldsgrad (§ 6) gjelder likevel: samlet gjeld kan ikke overstige 5 ganger inntekten, og du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng.

Hvorfor vil banken ha egenkapital? Bilen faller raskere enn lånet

Et billån betales ned jevnt, mens bilen mister verdi i store hopp i begynnelsen. NAF regner med at en ny bil mister rundt 20 prosent første året, rundt 30 prosent etter to år og rundt 40 prosent etter tre. Med en stor egenkapital er lånet så lite at bilen alltid er verdt mer enn det du skylder. Uten egenkapital er det omvendt.

Det er dette banken ser på. Selger du bilen i gapet, for eksempel fordi du mister jobben eller får barn, må du dekke differansen av egen lomme. Og fordi banken har pant i bilen, er det bilens verdi den regner med hvis lånet ikke blir betalt. Et lån som er større enn bilen, har ingen dekning, og da tar banken seg betalt i renten.

Hva koster det å låne hele bilen?

Egenkapitalen virker to ganger. Du låner mindre, og långiveren gir deg en lavere rente. Legg inn din egen bil under og velg en långiver, så ser du de tre nivåene ved siden av hverandre.

Slik regnet vi bilen til 300 000 kr

Merprisen på 32 580 kr har to deler. Hadde du lånt hele bilen til renten for 35 prosent, ville du spart 14 460 kr. De siste 18 120 kr kommer av at du med 35 prosent bare låner 195 000 kr og ikke 300 000 kr.

Uten egenkapital

6 169 kr

per måned

Med 20 prosent

4 834 kr

60 000 kr fra deg

Med 35 prosent

3 876 kr

105 000 kr fra deg

Vil du regne på andre vilkår, finnes det en egen billånskalkulator. Hvordan rentene er satt sammen, forklarer vi i guiden om effektiv rente.

Hva kan du gjøre når du ikke har egenkapital?

Spar til 20 prosent først

Det er trinnet ved 20 prosent som gir størst effekt, fordi det tar bort gapet og flytter deg til neste rentetrinn. For en bil til 300 000 kr er det 60 000 kr. Legger du til side 3 000 kr i måneden, tar det 20 måneder.

Velg en billigere bil

Egenkapital og pris henger sammen. En bil til 180 000 kr uten egenkapital gir 3 728 kr i måneden og 46 180 kr i renter og gebyrer over fem år, mot 6 169 kr og 72 640 kr for bilen til 300 000 kr. Gapet mellom gjeld og verdi blir også mindre i kroner: høyst 5 599 kr.

Bruk bilen du har i dag

Innbytte teller som egenkapital. Er den gamle bilen verdt 90 000 kr og uten lån, har du 90 000 kr å sette inn, selv om du ikke har sparepenger. Skylder du mer på den gamle bilen enn den er verdt, er egenkapitalen null, og restgjelden følger med inn i det nye lånet.

Ta med en medlåntaker

En medlåntaker deler ansvaret for lånet og kan gi deg en bedre vurdering hos banken. Han eller hun er like ansvarlig for hele beløpet, og den som stiller opp, bør vite hva det innebærer. Forskjellen på medlåntaker og kausjonist går vi gjennom i en egen guide.

Forbrukslån for det du mangler

Du kan låne egenkapitalen på et forbrukslån, men du låner da hele bilen likevel, bare med en dyrere rente på en del av den. Gjelden er den samme, og långiverne ser den i Gjeldsregisteret. Vil du heller finansiere hele bilen med forbrukslån, må det nedbetales på fem år (§ 13), og vi har laget en egen sammenligning av billån og forbrukslån. Et forbrukslån til selve kjøpet kan du sammenligne i lånesammenligningen vår.

Bør du vente eller kjøpe nå?

Fire spørsmål om hva du risikerer ved å låne hele bilen. Svar ærlig, og se hva som peker mot å vente.

Vanlige spørsmål