Representativt eksempel: 150 000 kr o/5 år: nom. rente 13,99 %, eff. rente 15,86 %, etableringsgebyr 1 495 kr, termingebyr 30 kr. Kostnad 63 240 kr. Totalt 213 240 kr.
Vis detaljerSkjul detaljerom Bank Norwegian
Etableringsgebyr fra 0 til 1 995 kr etter lånebeløp
Lån fra 5 000 til 600 000 kr uten sikkerhet
Etableringsgebyr
1 495 kr
Termingebyr
30 kr per måned
Inntektskrav
Ikke oppgitt
Betalingsanmerkninger
Godtar ikke betalingsanmerkninger
Antall banker
Banken behandler søknaden selv
Lånebeløp
5 000 kr til 600 000 kr
Løpetid
Opptil 5 år, 15 år ved refinansiering
Trustpilot
3,4 av 5
Månedsbeløpet er regnet som annuitetslån med laveste nominelle rente hos hver långiver, inkludert termingebyr. Renten du får avgjøres av långiveren etter en kredittvurdering og kan bli høyere. «Fra»-renten er den laveste renten långiveren oppgir, og den er ikke alltid oppgitt på samme måte. Sortering på rente bruker derfor den effektive renten i det representative eksempelet, som er regnet likt for alle.
Hva § 14 i utlånsforskriften sier
Et vanlig forbrukslån har tre sperrer. Det skal nedbetales på 5 år (§ 13), samlet gjeld kan ikke være mer enn 5 ganger inntekten (§ 6), og du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng (§ 5), der långiveren regner med minst 7 prosent rente.
Refinansiering har et eget unntak i § 14. Det nye lånet kan gis selv om det bryter ett eller flere av de tre kravene, så lenge det ikke er større enn gjelden det erstatter og ikke øker summen av renter, gebyrer og andre kostnader sammenlignet med å betale ned den gamle gjelden. Derfor kan du velge opptil 15 år i søket over.
Tre tester før du søker
1
Er effektiv rente klart lavere?
Sammenlign effektiv rente, ikke nominell. Den tar med gebyrene, og er den eneste renten som lar deg sammenligne to lån rettferdig. Kredittkort har gjerne over 20 prosent, så det er der gevinsten er størst.
2
Slår rentegevinsten gebyrene?
Med 950 kr i etablering og 40 kr i termingebyr koster gebyrene 3 350 kr over fem år. Rentegevinsten må være godt over det, ellers er refinansieringen bryet ikke verdt.
3
Blir nedbetalingstiden lengre?
Velg samme tid som du har igjen i dag, eller kortere. Hvert ekstra år betyr et år til med renter. Guiden lønner det seg å refinansiere viser et eksempel fra start til slutt.
Hva lengre tid koster: 200 000 kr over 5 til 15 år
Si at du har 200 000 kr i kredittkort og forbrukslån til rundt 21 prosent, og at du samler det i ett lån til 11,9 prosent nominell rente. Over 5 år går 5 411 kr i måneden til gjelden i dag. Det nye lånet koster 4 500 kr i måneden over like lang tid.
Totalt å betale for 200 000 kr til 11,9 %, med gebyrer
5 år269 992 kr (4 500 kr i mnd.)
8 år316 318 kr (3 295 kr i mnd.)
10 år349 373 kr (2 911 kr i mnd.)
15 år438 988 kr (2 439 kr i mnd.)
per måned over 5 år
4 500 kr
per måned over 15 år
2 439 kr
ekstra å betale med 15 år
168 996 kr
Over 15 år faller månedsbeløpet til 2 439 kr, men du betaler 168 996 kr mer enn over fem år. Mot gjelden slik den står i dag sparer du 54 648 kr med fem år. Med 15 år blir lånet 114 348 kr dyrere enn å la gjelden stå.
Regn på din egen gjeld
Legg inn det du skylder, renten du betaler og renten du tror du kan få. Kalkulatoren regner med etableringsgebyret, men ikke termingebyr, så tallene avviker litt fra eksempelet over.
Lønner det seg å refinansiere?
Total besparelse etter gebyr
57 114 kr
Månedsbeløp i dag
5 411 kr
Nytt månedsbeløp
4 459 kr
Lavere per måned
952 kr
Regnet som annuitetslån med verdiene du har lagt inn.
Alle lån regnes som annuitetslån. Den nye renten er en antakelse, ikke et tilbud. Långiveren setter renten ut fra din økonomi.
Hvem refinansiering passer for
Passer for deg som
Du har kredittkort eller forbrukslån med effektiv rente over 15 prosent.
Du kan beholde samme nedbetalingstid som i dag, eller kortere.
Du har mer enn to år igjen på gjelden, så gebyrene rekker å bli tjent inn.
Passer ikke hvis
Gjelden din har allerede en lav rente, så gevinsten blir liten.
Du planlegger å bruke kortene som før, slik at gjelden vokser igjen.
Du sliter med å betale i dag. Da bør du snakke med långiveren og NAV før et nytt lån.
Sjekkliste før du signerer
Før du takker ja til et refinansieringstilbud
0 av 5
Røde flagg ved refinansiering
Røde flagg
Tilbudet viser bare månedsbeløpet, ikke effektiv rente og totalkostnad.
Nedbetalingstiden er lengre enn tiden du har igjen på gjelden, uten at du har bedt om det.
Pengene utbetales til deg i stedet for å gå rett til å innfri de gamle lånene.
Kredittkortrammene står uendret etter at saldoen er null, så gjelden kan vokse igjen.
Noen lover at du får lån, eller sier at betalingsanmerkninger ikke har noe å si.
Sliter du med å betale i dag, bør du snakke med långiveren før et nytt lån. Skal gjelden ned, kan du også sammenligne snøball eller lavine som strategi.
Vanlige spørsmål om refinansiering
Kan jeg refinansiere med et nytt forbrukslån?
Ja. Utlånsforskriften § 14 åpner for at et forbrukslån erstattes av et nytt, også når det nye lånet ikke følger de vanlige reglene om fem års nedbetaling og gjeldsgrad. Långiveren gjør likevel en kredittvurdering, og du kan få avslag.
Hvor mye lavere må renten være?
Det finnes ikke et fast tall. Regn ut hva det nye lånet koster totalt, med etableringsgebyr og termingebyr, og sammenlign med det du betaler hvis alt står som før. Er den totale besparelsen liten, er det sjelden verdt bryet. Kalkulatoren over gjør regnestykket.
Koster det noe å refinansiere?
Det nye lånet har ofte etableringsgebyr og termingebyr. Sjekk også om det gamle lånet har gebyr ved innfrielse. Alt dette står i vilkårene og i det representative eksempelet på hvert tilbud.
Kan jeg refinansiere med betalingsanmerkning?
Det er vanskelig, og flere av långiverne i listen godtar ikke betalingsanmerkninger. Se lån med betalingsanmerkning for alternativer, som lån med sikkerhet.
Hva gjør jeg hvis jeg ikke klarer å betale i dag?
Ta kontakt med långiveren før regningen forfaller. NAV gir gratis gjeldsrådgivning på telefon 55 55 33 39. Et nytt lån er sjelden løsningen når budsjettet ikke går opp.
