Avslag på forbrukslån: ni årsaker og hva du kan gjøre med hver

Per søkte om 200 000 kr og fikk nei. Brevet sa ikke hvorfor. Når vi regner ut det han ikke ble fortalt, ser vi at han hadde 3 350 000 kr i gjeld fra før. Med lånet ble det 3 550 000 kr mot et tak på 3 500 000 kr, altså 5,1 ganger inntekten. Han er en tenkt person, men regnestykket er det samme som en långiver gjør, og det er en av grunnene til at søknader stopper.

Banken må si fra om avslaget, men ikke begrunne det

Hva loven krever av långiveren

Reglene om kredittvurdering står i finansavtaleloven kapittel 5. Långiveren kan bare gi forbrukskreditt hvis det er sannsynlig at du klarer å betale (§ 5-4). Avslår långiveren på grunnlag av en automatisert behandling av innsamlede opplysninger, skal du uten ugrunnet opphold få beskjed om avslaget og om det bygger på et databasesøk (§ 5-3 tredje ledd). Du skal samtidig få resultatet av søket og nærmere opplysninger om databasen.

Så kommer det som er ganske lite hyggelig: långiveren har ikke plikt til å begrunne avslaget utover dette (§ 5-3 fjerde ledd). Det betyr at du ofte må lete selv. Heldigvis er listen over mulige årsaker ganske kort.

Slik ser du hva långiveren så

Når noen kredittvurderer deg, skal du automatisk få et gjenpartsbrev fra kredittopplysningsforetaket. Det viser hvem som har hentet opplysninger og hvilke opplysninger som ble gitt ut. Du kan også spørre virksomheten hvorfor du er kredittvurdert, og de skal svare så snart som mulig og senest innen en måned, ifølge Datatilsynet. Gjelden din ser du selv i Gjeldsregisteret, og kredittscoren er forklart i guiden om hva som er en god kredittscore.

Ni årsaker til avslag og hva du kan gjøre med hver

Jeg har gruppert dem etter hvor kravet kommer fra. Fire følger av utlånsforskriften og gjelder alle långivere likt. Fem er långivernes egne regler, og de varierer.

Fire årsaker som følger av utlånsforskriften

Fem årsaker långiverne har satt selv

Siste punkt står i finansavtaleloven § 5-3 første ledd: långiveren skal opplyse om at du må legge fram riktige opplysninger, og om at avtalen kan heves hvis det senere vises at du bevisst har holdt tilbake eller forfalsket dem. Les mer om hvordan midlertidig jobb vurderes i guiden om lån i prøvetid, og om anmerkninger på siden om lån med betalingsanmerkning.

Sjekk deg selv før du søker på nytt

Verktøyet er satt til Pers tall. Bytt dem ut med dine egne, så går det gjennom årsakene over og viser hvilke som kan stemme. Det er en grov sjekk, ikke en spådom om hva långiveren vil svare.

Regneeksempel: Per fikk nei med 5,1 ganger inntekten

Per har 700 000 kr i brutto årsinntekt. Han har boliglån, bil og kredittkort, og han søkte om 200 000 kr. Her er hva långiveren regnet på.

Slik regnet långiveren

Slik snur du utfallet

Ikke søk på nytt med det første

Ikke gjør dette

Hver søknad gir en kredittvurdering. Hvordan flere søknader registreres og brukes av senere långivere, varierer, og jeg har ikke funnet noen kilde som gir ett svar. Spør hver långiver eller formidler om det før du søker. Hvordan du går fram, forklarer guiden om å søke i flere banker.

Når det er gjelden som er problemet

Tre veier videre etter et nei

1. 1

   Søk om et lavere beløp

   Det gir ofte størst utslag på gjeldsgraden. Regn den ut på nytt med det lavere beløpet, som Per gjorde.

2. 2

   Betal ned eller samle gjelden

   Lønner det seg å samle dyr gjeld, kan refinansiering etter § 14 gå utenom kravene hvis lånet ikke blir større eller dyrere. Se guiden om refinansiering.

3. 3

   Søk sammen med noen, eller vent

   En medlåntaker med stabil inntekt gjør at begge økonomiene vurderes samlet. Dere hefter da begge for hele lånet.

Vanlige spørsmål