Gjeldsregisteret: hva viser det, og hva ser långiveren?

Kredittkortet ditt har en ramme på 60 000 kr, og du skylder 4 000 kr. Likevel regner långiveren med alle 60 000 kr når du søker om et nytt lån. Det er Gjeldsregisteret som viser dem rammen, og du kan se den selv.

Hva er Gjeldsregisteret, og hvem står bak?

Gjeldsregisteret er navnet på ett av selskapene som driver ordningen i gjeldsinformasjonsloven. Loven gir selskaper med tillatelse fra departementet lov til å motta, innhente, registrere og utlevere gjeldsopplysninger, og Finanstilsynet fører tilsyn. Tre selskaper driver slike registre: Gjeldsregisteret AS, Norsk Gjeldsinformasjon AS og Experian Gjeldsregister AS. I dagligtale kalles hele ordningen ofte «Gjeldsregisteret».

1. 1. november 2017

   Loven trer i kraft

   Gjeldsinformasjonsloven og forskriften gjelder fra denne datoen.

2. Juli 2019

   Gjeldsregisteret lanseres

   Långivere kan slå opp usikret gjeld i registrene.

3. Våren 2025

   Utvidelse til sikret gjeld på høring

   Forslaget om å ta med blant annet bolig- og billån hadde høringsfrist 3. juli 2025.

4. 13. oktober 2026

   Registeret viser fortsatt bare usikret gjeld

   Det skriver Gjeldsregisteret AS på sine egne sider.

Hva viser det, og hva viser det ikke?

Forskriften lister uttømmende hva som kan rapporteres. For hvert lån eller kort er det bare noen få opplysninger, og saldoen er ett samlet beløp av hovedkrav, renter og omkostninger. Du identifiseres med fødselsnummer. Er to personer solidarisk ansvarlige, vises lånet fullt ut for begge, og medlåntaker markeres uten å bli identifisert.

Produktnavn og kontonavn vises ikke, bare navnet på långiveren. Fakturagjeld vises heller ikke, fordi bare finansforetak er pliktige til å rapportere. Skylder du penger du kjenner igjen som en vanlig regning eller en inkassosak, finner du den ikke her.

Hvem rapporterer, og hvem får se?

Finansforetak skal rapportere eller gjøre opplysningene tilgjengelige for gjeldsinformasjonsforetakene (gjeldsinformasjonsloven § 10), og endringer skal meldes uten ugrunnet opphold (forskriften § 4). Gjeldsregisteret skriver at registeret er tilnærmet sanntidsoppdatert, i tillegg til at alt overføres en gang i døgnet. Hvem som får se, står i § 12, og listen er lukket.

Når en långiver har sett opplysningene dine, skal du få varsel eller en kopi (forskriften § 9). Du kan ikke reservere deg mot at bankene rapporterer. En kredittsperre hos kredittopplysningsbyråene gjør at finansforetak ikke kan kredittvurdere deg, men det er noe annet enn å stå utenfor registeret.

Slik bruker långiveren tallene

Før en bank gir deg kreditt, skal den vurdere kredittevnen din grundig. Finansavtaleloven § 5-2 sier at vurderingen skal bygge på tilstrekkelige og relevante opplysninger om inntekt, eiendeler, utgifter og andre økonomiske forpliktelser, og at långiveren om nødvendig skal hente dem fra et gjeldsinformasjonsforetak. Det er her Gjeldsregisteret kommer inn.

I tillegg setter utlånsforskriften krav til testen. Du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng, og långiveren skal uansett legge til grunn en rente på minst 7 prosent. For rammekreditter, som kredittkort, skal full utnyttelse av samlede rammer ligge til grunn (§ 5). Samlet gjeld kan dessuten ikke overstige 5 ganger årsinntekt (§ 6).

Det betyr ikke at ubrukte kort alltid gir avslag. Les mer om hva som ofte ligger bak avslag, og om hvor mange lån du kan ha.

Slik sjekker du dine egne opplysninger

1. 1

   Gå til innsynstjenesten

   Gå til gjeldsregisteret.com og velg innsyn i egne opplysninger. Tjenesten er sikret med innlogging via ID-porten, og du får fullt innsyn i det Gjeldsregisteret har om deg.

2. 2

   Logg inn med elektronisk ID

   BankID, BankID på mobil, Buypass ID og Commfides fungerer. Har du ikke elektronisk ID, kan du sende et brev med klar kopi av pass eller nasjonalt ID-kort til Gjeldsregisteret AS.

3. 3

   Les hver linje

   Du ser långiver, saldo, kredittramme og effektiv rente for lån og kort. Sammenlign med din egen oversikt og se etter kort du har glemt.

4. 4

   Sjekk de andre registrene også

   Nav nevner Gjeldsregisteret, Norsk Gjeldsinformasjon og Experian som steder du kan sjekke forbruksgjelden din. Gjenpartsbrev i Gjeldsregisterets løsning gjelder bare långivere som har avtale med dem.

5. 5

   Meld feil til banken, ikke til registeret

   Gjeldsregisteret gjenspeiler det finansforetakene rapporterer, og kan ikke endre det manuelt. Krav om retting sender du til finansforetaket som har rapportert opplysningen.

Feil, gamle kort og ting du ikke kjenner igjen

Gjeldsregisteret har ikke hjemmel til å endre opplysninger etter henvendelser fra privatpersoner. Feil du oppdager, melder du derfor til banken. Avslutter du et kort, fjernes det omgående i registeret når oppdateringen fra banken kommer. Gjeldsinformasjonsloven § 15 krever at opplysningene slettes når gjelden er innfridd og eventuell kredittramme er avviklet. Står noe du ikke forstår, kan det være et kort som har et annet navn enn utstederen. Ta kontakt med finansforetaket som er oppført.

Gjeldsregisteret, anmerkning og kredittscore er tre ulike ting

Mange blander dem sammen. Gjeldsregisteret viser hva du har av kreditt. Kredittopplysningsbyråene registrerer blant annet betalingsanmerkninger og kredittscore, og kan regne inn opplysninger fra Gjeldsregisteret i scoren. Slik regner du ut når en betalingsanmerkning slettes, og her er en forklaring på kredittscore.

Viser oversikten mer gjeld enn du klarer?

Vanlige spørsmål