Refinansiering uten sikkerhet: krav, rente og hva det koster

Samme gjeld på 150 000 kr, samme 5 år til nedbetaling. Legger du den til boliglånet, koster den 21 164 kr i renter. Samler du den i et lån uten sikkerhet, koster den 52 680 kr i renter og gebyrer. De 31 516 kr i forskjell er prisen for at banken ikke har noe å ta pant i. Mange betaler den prisen med åpne øyne, fordi boligen da ikke står på spill.

Hva er refinansiering uten sikkerhet?

Når du refinansierer, tar du opp et nytt lån og bruker det til å betale ned gjeld du har fra før, ofte kredittkort og forbrukslån. Spørsmålet «med eller uten sikkerhet» handler om hva banken kan gripe hvis du slutter å betale.

Sikret gjeld har pant, typisk i bolig. Skal du refinansiere med sikkerhet, øker du som regel boliglånet eller tar et nytt lån med boligen som pant. Skal du refinansiere uten sikkerhet, får du et vanlig lån uten pant, bare med lengre nedbetalingstid enn et ordinært forbrukslån.

Kravene: inntekt, gjeldsgrad og nedbetalingstid

Kravene kommer fra to steder: utlånsforskriften, som alle banker må følge, og långiverens egne vilkår. Forskriften setter taket, og långiveren kan være strengere.

Inntekt og alder

Långiverne i sammenligningen vår krever en årsinntekt fra 120 000 kr til 200 000 kr, og minstealderen er 18 til 23 år. Du må kunne dokumentere inntekten, og fast jobb gjør det lettere. Er du i prøvetid eller selvstendig næringsdrivende, vurderer bankene det ulikt.

Gjeldsgrad og betjeningsevne

Forskriften sier at samlet gjeld ikke skal være større enn 5 ganger årsinntekten (§ 6). Boliglånet teller med. Du må også tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng, og banken skal minst regne med 7 prosent rente (§ 5).

Et eksempel: Mona (en tenkt person) tjener 700 000 kr i året, og taket blir 3 500 000 kr. Hun har 3 100 000 kr i boliglån og 250 000 kr i kort og forbrukslån, til sammen 3 350 000 kr. Det gir 150 000 kr i rom. Ved ren refinansiering gjelder likevel et unntak, som vi kommer til under. Vil du regne på din egen situasjon, finnes kalkulatoren for hvor mye du kan låne.

Samlet gjeld mot årsinntekt

5 ganger

Utlånsforskriften § 6

Renteøkning du må tåle

3 prosentpoeng

Minst 7 % rente, § 5

Vanlig maks på forbrukslån

5 år

§ 13, men se § 14

Hvor lang nedbetalingstid du kan få

Et vanlig forbrukslån skal kunne nedbetales på fem år (§ 13). Ved refinansiering åpner § 14 for å gjøre unntak fra §§ 5, 6 og 13, så lenge det nye lånet ikke blir større enn gjelden det erstatter, og ikke øker summen av renter, gebyrer og andre kostnader. Derfor tilbyr alle långiverne i sammenligningen vår refinansiering over minst 15 år, og den lengste opptil 20 år. Siden lånet ikke kan bli større enn gjelden det erstatter, får du ikke utbetalt ekstra.

Betalingsanmerkning

Her er det kort sagt: aktiv betalingsanmerkning gir som regel avslag på lån uten sikkerhet. Av de 8 långiverne vi sammenligner, godtar 4 den ikke, og 4 kan vurdere saken hvis du stiller sikkerhet. Vet du ikke om du har en, finner du ut hva som er registrert i guiden om betalingsanmerkning. Har du en, står valgene på siden om lån med betalingsanmerkning.

Hva banken ser i Gjeldsregisteret

Før banken svarer, henter den opplysninger om inntekt og gjeld. Gjeldsregisteret viser usikret gjeld: forbrukslån, kredittkort og faktureringskort. Det er altså akkurat gjelden du vil refinansiere, og banken ser både saldoen og kredittrammene du ikke har brukt. Boliglånet ligger ikke der, men det teller med i gjeldsgraden. Hva som er registrert og hvordan du sjekker dine egne tall, står i guiden til Gjeldsregisteret.

Ubrukte kredittrammer teller i vurderingen, så tre kort med 50 000 kr i ramme hver kan trekke ned selv om saldoen er nesten null. Er du avvist, kan du lese hvorfor i guiden om avslag på forbrukslån.

Hvorfor renten er høyere uten sikkerhet

Grunnen er enkel. Hvis du ikke betaler et boliglån, kan banken selge boligen og få det meste tilbake. Hvis du ikke betaler et lån uten sikkerhet, har banken bare kravet mot deg, og det kan ta år og koste mye å inndrive. Banken tar høyere rente for å dekke tapene den må regne med. Gebyrer kommer i tillegg, og det er derfor effektiv rente er tallet du skal se på.

Gjennomsnittsrenten på nye boliglån var 5,32 % i august 2026, ifølge SSB. Det er et snitt for alle, og din egen rente kan være høyere eller lavere. Under ser du eksempelet fra sammenligningen vår, midt i feltet av de 8 tilbudene, som viser hva usikret gjeld koster på samme lån for alle.

Lengre tid gir lavere regning og høyere totalpris

Når gjelden er stor, er det fristende å strekke nedbetalingen. Det går ofte an ved refinansiering, og månedsbeløpet faller, men du betaler renter i flere år. Flytt på glidebryterne under og se begge lånetypene over 5, 10 og 15 år.

Om det lønner seg å refinansiere i det hele tatt, og hvor raskt gebyrene tjenes inn, svarer vi på i guiden om lønnsomheten av refinansiering.

Når pant i boligen kan gi mening

Pant i bolig gir lavere rente, og for noen er det den billigste veien. Det krever at boligen har nok verdi igjen: boliglånet kan ikke være over 90 prosent av verdien (§ 7), og gjeldsgraden og betjeningsevnen vurderes på nytt. Tinglysing av pantet koster gebyr til Kartverket, i tillegg til bankens egne gebyrer.

Fallgruvene som gjør refinansieringen dyr

De vanligste feilene jeg ser, handler ikke om renten. Kortene blir stående åpne etter at gjelden er betalt, og saldoen bygger seg opp igjen. Eller det nye lånet blir større enn den gamle gjelden, så pengene brukes på noe annet. Da faller støtten i § 14 bort, for lånet skal ikke være større enn gjelden det erstatter.

Klarer du ikke de månedlige betalingene i dag, er et nytt lån sjelden løsningen. Kontakt långiveren før regningen forfaller, eller få gratis hjelp av NAV på telefon 55 55 33 39. Mer om hjelp står i guiden om gratis gjeldsrådgivning. Alle lån har risiko, og du kan lese mer i ansvarsfraskrivelsen.

Vanlige spørsmål