Medlåntaker eller kausjonist: forskjellen, ansvaret og risikoen

Eva trenger 150 000 kr, men banken vil ikke låne ut til henne alene. Faren Per sier ja til å stille opp. Etter 18 måneder slutter Eva å betale, og det står 113 266 kr igjen. Som medlåntaker kan Per kreves for beløpet når en betaling uteblir. Som kausjonist kan han også ende med å betale alt, men først etter at banken har gått rettens vei mot Eva. Beløpet er det samme. Veien dit er ikke det, og det er den forskjellen denne artikkelen handler om.

Medlåntaker og kausjonist: to roller, to slags ansvar

De to rollene blir ofte blandet sammen fordi begge handler om å hjelpe noen å få lån. Juridisk er de ganske forskjellige, og forskjellen bestemmer hva du kan bli krevd for, og når.

Medlåntaker: du er selv part i lånet

Etter § 5-17 skal kredittavtalen oppgi hvor stor del av gjelden långiveren kan kreve fra hver av dere. Står det hele beløpet, kan banken kreve alt av deg alene, selv om dere har avtalt noe annet seg imellom. Banken vurderer også betalingsevnen din ut fra den andelen avtalen oppgir. Det er dette som kalles solidarisk ansvar, og Store norske leksikon beskriver det slik at medlåntakeren deler ansvaret for lånet til det er nedbetalt.

Kausjonist: du garanterer for at låntakeren betaler

Kausjonisten er ikke part i lånet og har ingen glede av pengene. Kausjonen kan avgrenses til et beløp, og banken må opplyse deg om høyeste beløp du hefter for før du signerer (§ 3-36). Det er også en vesentlig forskjell i tid: loven bestemmer som hovedregel at kausjonisten først kan kreves etter at banken har tatt rettslige skritt mot låntakeren (§ 6-10).

Simpel kausjon og selvskyldnerkausjon

Hva hefter jeg for? Prøv med dine egne tall

Her er Eva og Per. Lånet er 150 000 kr over 5 år til 11 prosent, og Eva slutter å betale etter 18 måneder. Regnestykket under viser hva som står igjen.

Hva skjer når låntakeren slutter å betale?

Her skiller rollene seg tydeligst. Medlåntakeren er skyldner fra første dag og kan bli kontaktet med en gang. For kausjonisten beskytter loven mer, men den beskyttelsen avhenger av at banken følger reglene.

Dine rettigheter side om side

Kausjonisten kan ta saken i egne hender

Er det grunn til å tro at låntakeren ikke kommer til å klare det, kan kausjonisten betale ned hele eller deler av ansvaret og tre inn i kredittavtalen (§ 6-9). Kausjonisten har også et krav mot låntakeren for det hun betaler (§ 6-13). Det kravet er bare verdt noe hvis låntakeren har noe å betale med.

Samlivsbrudd og dødsfall: avtalen med banken endres ikke

De fleste som får problemer som medlåntaker eller kausjonist, får dem ikke fordi låntakeren er uærlig. De får dem fordi livet endrer seg. To eksempler, begge tenkte.

Dør hovedlåntakeren, blir lånet stående. Banken skal varsle kausjonisten uten ugrunnet opphold hvis den får vite om dødsfallet (§ 6-3), og har lånet gjeldsforsikring, kan den redusere ansvaret ditt (§ 6-8, og § 5-21 for medlåntakere).

Hvordan påvirker det din egen lånekapasitet?

Banken ser lånet på navnet ditt. Gjeldsregisteret skriver at når flere er solidarisk ansvarlige for samme gjeld, blir opplysningene gjort tilgjengelige fullt ut for hver av skyldnerne. Som medlåntaker må du derfor regne med at hele lånet teller når du søker selv.

Samlet gjeld mot årsinntekt

5 ganger

Utlånsforskriften § 6

Renteøkning du må tåle

+3 poeng

Prosentpoeng, minst 7 % rente, § 5

Månedsbeløp ved stresstest

3 490 kr

150 000 kr til 14 % over 5 år

Forskriften sier ikke uttrykkelig hvordan ansvar for andres gjeld skal regnes med, og jeg fant ikke noe svar i Gjeldsregisteret på hvordan en kausjon vises. Banken må uansett vurdere kredittevnen din når du stiller kausjon (§ 6-1). Ta det med i regnestykket hvis du selv skal låne i løpet av årene kausjonen varer. Hvor mye gjeld du har plass til, går vi gjennom i guiden om hvor mange forbrukslån man kan ha. Skal du selv søke, kan du sammenligne forbrukslån og se samme eksempel hos hver långiver.

Slik kommer du ut av ansvaret

Det finnes ingen knapp for å trekke seg. Disse stegene er de realistiske veiene ut, i den rekkefølgen jeg ville prøvd dem.

1. 1

   Les avtalen og finn andelen eller taket

   Se hva kredittavtalen sier om din andel, og hva kausjonsavtalen sier om høyeste beløp og varighet.

2. 2

   Be om opplysninger fra banken

   Du kan når som helst kreve å få vite hva du hefter for, rente og kostnader (§ 5-19 og § 6-4).

3. 3

   La låntakeren refinansiere alene

   Når økonomien har bedret seg, kan lånet flyttes til ett nytt lån på bare hennes navn. Da lukkes det gamle, og ansvaret ditt faller bort. Slik fungerer refinansiering, og regnestykket står i guiden om når det lønner seg.

4. 4

   Avtal skriftlig utløsning med banken

   Banken kan velge å løse deg ut hvis den mener resten av sikkerheten og inntekten holder. Få svaret på papir.

5. 5

   Betal ned selv hvis det trekker mot mislighold

   Som kausjonist kan du innfri helt eller delvis ved vesentlig mislighold og kreve pengene tilbake (§ 6-9).

Bør du si ja? Fire spørsmål før du signerer

Du kan også hjelpe uten å binde deg til gjeld. Et privat lån med skriftlig gjeldsbrev gir deg en tydelig avtale uten at banken er med. Og hvis betalingene allerede har stoppet, finnes det gratis hjelp: gjeldsrådgivning fra NAV og kommunen eller NAV på telefon 55 55 33 39. Les også hvordan vi jobber og hva vi ikke gir råd om.

Vanlige spørsmål