Kredittkort med betalingsanmerkning: får du kort, og hva kan du bruke i stedet?

Du skal bestille hotell eller betale en nettbutikk, og trenger et kort du kan bruke nå og betale senere. Så kommer du på regningen fra for to år siden som endte hos inkasso. 5 av de 8 kortutstederne vi sammenligner skriver rett ut på sine egne sider at du ikke kan ha betalingsanmerkning. Det ærlige svaret kommer først, og så det du kan bruke i stedet.

Hvorfor sier utstederne nei? Loven og kravene deres

Loven: kredittvurdering og avslagsplikt

Finansavtaleloven § 5-2 sier at kredittyteren før en kredittavtale skal foreta en grundig vurdering av kredittevnen din, ut fra tilstrekkelige og relevante opplysninger om inntekt, eiendeler, utgifter og andre forpliktelser. Om nødvendig skal opplysningene hentes fra et gjeldsinformasjonsforetak, fra deg selv eller fra databaser. Paragraf 5-4 sier at en forbruker bare kan få kreditt hvis det er sannsynlig at kredittevnen er tilstrekkelig.

Slik jeg leser loven, står ikke «betalingsanmerkning» som egen avslagsgrunn. Men en anmerkning forteller at du har hatt et krav du ikke har betalt, og det er nettopp den typen opplysning en utsteder bruker som tegn på svak kredittevne. Hva en anmerkning er og hvordan den oppstår, står i guiden om hva en betalingsanmerkning er.

Kortreglene: 30 000 kr og 5 ganger inntekten

Utlånsforskriften gjelder ikke kredittkort når samlet kortramme er 30 000 kr eller lavere (§ 3). Over det gjelder en gjeldsgrad på høyst 5 ganger brutto årsinntekt, og du må tåle 3 prosentpoeng høyere rente. Instabank skriver begge kravene rett ut. Finansavtaleloven gjelder uansett, så også et lite kort kredittvurderes.

Hva skriver utstederne selv om betalingsanmerkninger og inntekt?

Jeg har lest utstedernes egne sider for de 8 kortene i vår kredittkortoversikt. Tallene under er regnet ut fra det utstederne selv skriver.

skriver at du ikke kan ha anmerkning

5 av 8

eget krav

sier at anmerkning påvirker utfallet

1 av 8

Trumf

nevner det ikke som krav

2 av 8

på sidene jeg leste

Kravet står hos Bank Norwegian, re:member, TF Bank, Morrow Bank og Instabank. Trumf skriver at opplysninger om betalingsanmerkninger og usikret gjeld påvirker utfallet. SAS Mastercard og Coop nevner det ikke på sidene jeg leste, og Coop krever at en kredittsperre er opphevet før du søker. Det er ingen invitasjon. Kredittvurderingen kan vise anmerkningen uansett, og hva utstederen gjør med den, bestemmer utstederen selv.

TF Bank går et skritt lenger og skriver at du heller ikke kan ha aktive inkassosaker. Det kan stoppe deg før kravet har blitt en anmerkning. Om inntekt skriver bare 1 av 8 et beløp i kroner (Instabank: 250 000 kr i året). Noen krever fast inntekt uten å si hvor mye. Inntekten din teller med i vurderingen uansett (§ 5-2), men den veier ikke opp for et krav som sier at du ikke kan ha anmerkning.

Hva skjer hvis du søker likevel?

Utstederne bruker i stor grad automatiske vurderinger. Trumf skriver for eksempel at de fleste søknader behandles automatisk, med opplysninger fra et kredittopplysningsbyrå, Altinn, Gjeldsregisteret og Motorvognregisteret, og at noen går til en saksbehandler. Et avslag kommer derfor ofte raskt og uten samtale.

Får du gjenpartsbrev?

Vanligvis ikke. Plikten til å sende deg en kopi gjelder ikke når opplysningene går til en bank eller et kreditt- og finansieringsforetak som bruker dem i risikovurderingen (kredittopplysningsloven § 18). Sjekken står likevel i listen over hvem som har fått opplysninger om deg. Hvordan du ber om den, står i guiden om å kredittsjekke deg selv.

Senker det scoren, og hva får du vite?

Nei, ikke etter loven. Paragraf 13 sier at opplysninger om tidligere forespørsler ikke kan brukes i kredittopplysningsvirksomhet. Bygger avslaget på et databasesøk, skal du få beskjed uten ugrunnet opphold og få søkeresultatet (finansavtaleloven § 5-3). Jeg ville likevel ikke sendt søknader til alle 8 for å teste. Hver søknad gir et avslag du kunne unngått ved å lese kravene først. Hva du kan gjøre etter et avslag, står i guiden om avslag på forbrukslån.

Hva kan du bruke i stedet for et kredittkort?

To korttyper krever ikke at noen låner deg penger. Begge bruker penger du har, og ingen av dem lar deg utsette betalingen.

Retten til å få en konto

Finansavtaleloven § 4-1 sier at en tilbyder ikke uten saklig grunn kan avslå å yte betalingstjenester på vanlige vilkår. En forespørsel om betalingskonto fra en forbruker skal avgjøres innen 10 virkedager etter at banken har fått de opplysningene den trenger. Om en anmerkning alene er saklig grunn, har jeg ikke funnet noen offentlig kilde på, så det lar jeg stå åpent. Har du konto fra før, kan du spørre banken om debetkort. Leter du etter et kredittkort uten kredittsjekk, har det en egen guide: kredittkort uten kredittsjekk.

Slik får du anmerkningen bort før du søker

Dette er den eneste veien til et vanlig kredittkort. Kort fortalt:

1. 1

   Se hva som står om degGratis innsyn

   Be om innsyn hos kredittopplysningsbyråene. Du må spørre hvert byrå for seg. Finn kravet og datoen det ble registrert.

2. 2

   Er kravet feil, bestrid det skriftlig

   Et krav du har bestridt med innsigelser som ikke er åpenbart grunnløse, skal ikke brukes. Bevar kopi av alt du sender.

3. 3

   Er kravet ditt, betal det hvis du kan

   Er kravet gjort opp, skal registreringen ikke lenger brukes (§ 24). Spør byrået om oppdateringen er gjort, og se det i innsynet før du søker.

4. 4

   Kan du ikke betale, ring Nav først

   Ta ikke opp ny og dyr gjeld bare for å få bort en anmerkning. Nav gir gratis råd, og noen saker løses best gjennom en avtale.

Står kravet ubetalt, kan det som hovedregel brukes i høyst 4 år (§ 21). Regn ut din dato i guiden om hvor lenge en betalingsanmerkning varer.

Tilbud som lover deg kort uansett anmerkning: slik ser du svindel

Søker du på dette, dukker det opp annonser og meldinger som lover kort og lån «til alle». Ingen lovlig utsteder kan love deg et kort før de har vurdert deg, for vurderingen er påbudt (§ 5-2). Finanstilsynet råder deg til å bare låne fra foretak som har tillatelse, og de står i Finanstilsynets virksomhetsregister. I 2026 advarte tilsynet mot flere falske banker som ikke fantes i registeret, og som ikke oppga organisasjonsnummer eller noen adresse som stemte.

Lån med sikkerhet er det eneste ekte kredittalternativet

Noen långivere vurderer søknader fra folk med anmerkning hvis de stiller pant i for eksempel bolig eller bil. Det er ikke et kort, og du risikerer eiendelen din hvis du ikke betaler. Se oversikten om lån med betalingsanmerkning og regn på totalkostnaden før du søker. Når anmerkningen er borte, finner du vanlige kort i sammenligningen av kredittkort.

Vanlige spørsmål