Hvor mange forbrukslån kan man ha? Sjekk hvor mye gjeld du har plass til

Magnus tjener 700 000 kr i året og har fire lån. Da han søkte om et til, fikk han nei. Det var ikke antallet som stoppet ham, men summen: 3 350 000 kr i gjeld mot et tak på 3 500 000 kr. Han er en tenkt person, men tallene er regnet ut på ekte, og regelen han kjørte inn i, gjelder alle som søker forbrukslån i Norge.

Finnes det en grense for hvor mange forbrukslån du kan ha?

Ingen regel om antall

Nei. Jeg har lest utlånsforskriften, og den sier ingenting om hvor mange lån du kan ha. Du kan i prinsippet ha ett, tre eller seks forbrukslån, så lenge hver nye långiver mener det er forsvarlig. Etter finansavtaleloven § 5-4 kan en långiver bare gi kreditt til en forbruker hvis det er sannsynlig at kunden har tilstrekkelig kredittevne.

Tre tall setter den reelle grensen

Samlet gjeld mot årsinntekt

5 ganger

Utlånsforskriften § 6

Renteøkning du må tåle

3 prosentpoeng

Minst 7 % rente, § 5

Maks nedbetalingstid

5 år

Månedlige avdrag, § 13

Femgangeren: slik regner du taket ditt

Hva som teller som inntekt og gjeld

Paragraf 6 i forskriften sier at långiveren ikke skal yte lån hvis kundens samlede gjeld overstiger 5 ganger årsinntekt. Med årsinntekt menes personinntekten etter skatteloven, altså inntekten før skatt. Skattefri inntekt kan regnes med hvis den er dokumenterbar og stabil over tid.

Legg merke til ordet «samlet». Forskriften deler ikke gjelden opp i boliglån og forbrukslån, så alt du skylder tar plass under taket. For mange er det boliglånet som tar nesten hele plassen. Det er ganske uvant å se, men det forklarer hvorfor folk med god inntekt kan få nei.

Regneeksempel med Magnus

Merk at det ikke spiller noen rolle om han tar ett lån på 150 000 kr eller to på halvparten. Femgangeren ser på summen, ikke på antall.

Unntakene du ikke kan regne med

Stresstesten: kan du betale når renten stiger 3 prosentpoeng?

Slik virker stresstesten

Femgangeren er bare den ene halvdelen. Den andre er betjeningsevnen i § 5: långiveren skal ikke yte lån hvis du ikke har nok igjen til normale utgifter til livsopphold ved en renteøkning på 3 prosentpoeng på all gjelden din. Rentene skal uansett regnes som minst 7 prosent, så et gammelt boliglån med lav rente får ikke lov til å være billigere enn det.

Det er på de store lånene stresstesten biter. 2 800 000 kr i boliglån får 3 prosentpoeng høyere rente til å koste omtrent 7 000 kr mer i måneden i rentekostnad. Det er den summen Magnus må ha rom til, før han i det hele tatt legger til et nytt lån.

Kredittkort og andre rammer

Hva ser långiveren av gjelden din?

Långiveren må dokumentere at lånet bygger på en forsvarlig kredittvurdering, med utfyllende informasjon om inntekt og samlet gjeld (§ 4). Finanstilsynet skriver i veiledningen at informasjon om alle gjeldsposter skal hentes inn, og at det som ikke finnes i registre, må innhentes fra deg. Usikret gjeld står i Gjeldsregisteret, og Axo Finans skriver på sine sider at bankene ser ubrukte kredittrammer der.

Tre vanlige misforståelser

Gjelden er bare én del av bildet. Betalingshistorikken din og kredittscoren kommer i tillegg, og hva de betyr, står i guiden om hva som er en god kredittscore.

Tre små lån koster mer enn ett stort

Gebyrene som ikke vises i renten

Selv om forskriften ikke teller lån, gjør lommeboken det. Hvert lån har et etableringsgebyr og et termingebyr hver måned. Typiske tall er 950 kr og 40 kr. Det høres ikke ut som mye, men det blir veldig fort mer enn du tror. Regn med tre lån på 50 000 kr mot ett på 150 000 kr, begge over 5 år og med samme rente.

Bedre enn mange små lån

Har du allerede flere lån eller kort, kan refinansiering gjøre dem billigere og mer oversiktlige. Hvordan du regner på det, står i guiden om refinansiering, og refinansieringssiden viser tilbudene side om side.

Hvor mye plass har du? Regn på dine egne tall

Verktøyet er satt til tallene til Magnus. Bytt dem ut med dine egne: inntekten din og alt du skylder, også boliglånet. Du ser rommet under femgangeren, og hvordan det endrer seg når kredittrammene regnes med.

Din egen sjekk

To tenkte eksempler

Nær taket? Tre veier videre i stedet for et nytt lån

1. 1

   Hent oversikten

   Se hva som står på deg i Gjeldsregisteret, og skriv ned boliglån, studielån og kort i tillegg.

2. 2

   Betal ned eller samle

   Betal ned lånet med høyest rente først, eller samle flere lån i ett hvis tallene viser at det lønner seg.

3. 3

   Si opp rammene du ikke bruker

   Ubrukte kort gjør betjeningsevnen din dårligere uten at du får noe igjen.

Hvis du ikke klarer å betale det du har i dag, er ikke et nytt lån svaret. NAV gir gratis gjeldsrådgivning på telefon 55 55 33 39. Her kan du også lese om hva denne siden er og ikke er. Har du allerede fått avslag, går guiden om avslag på forbrukslån gjennom årsakene én etter én.

Vanlige spørsmål