Hvor mye kan jeg låne? Kalkulator ut fra inntekt og gjeld

Med 700 000 kr i inntekt er taket for all gjeld din 3 500 000 kr. Hvor mye av det som er ledig til et nytt lån, avhenger av gjelden du har, utgiftene dine og egenkapitalen. Legg inn tallene dine under, så ser du svaret og hvilken regel som stopper deg.

Regn ut hvor mye du kan låne

Hvor mye kan du låne i forhold til inntekt?

Regelen står i utlånsforskriften § 6: banken skal ikke gi lån hvis kundens samlede gjeld blir mer enn 5 ganger årsinntekten. Det er all gjelden som teller, ikke bare det nye lånet. Årsinntekt er inntekten før skatt. Tabellen viser taket for noen vanlige inntekter.

Taket er bare utgangspunktet. Alt du skylder fra før går av: 200 000 kr i studielån og en kredittkortramme på 20 000 kr betyr at 3 280 000 kr er igjen av 3 500 000 kr. Studielånet teller med full saldo, noe vi går gjennom i guiden om studielån i gjeldsgraden. Søker dere to, legges inntektene og gjelden sammen, så med en medsøker som tjener 500 000 kr blir taket 6 000 000 kr. En kausjonist er noe annet enn en medsøker og er ikke med i kalkulatoren. Forskjellen og ansvaret står i guiden om medlåntaker eller kausjonist.

Tre regler avgjør svaret, og den laveste gjelder

Femgangeren er bare den ene halvdelen. Kalkulatoren regner ut tre grenser hver for seg og viser deg den laveste.

1. Gjeldsgraden: høyst 5 ganger inntekten

2. Stresstesten: nok igjen når renten stiger

Banken skal ikke gi lån hvis du ikke har nok til normale utgifter til livsopphold ved en renteøkning på 3 prosentpoeng på all gjelden din. Banken skal uansett regne med minst 7 prosent rente, og for kredittkort legges full utnyttelse av rammen til grunn (§ 5). Kalkulatoren anslår lønn etter skatt, trekker fra utgiftene dine og lånene du har ved stressrenten, og finner det største nye lånet som får plass i resten.

3. Egenkapitalen: lånet er høyst 90 prosent av boligen

Et boliglån med avdrag kan ikke være mer enn 90 prosent av et forsvarlig verdigrunnlag (§ 7). Før endringen som gjaldt fra 31. desember 2024 var grensen 85 prosent. Egenkapitalen skal også dekke omkostningene ved kjøpet, og på en selveierbolig kommer dokumentavgiften på 2,5 prosent.

Regneeksempel: 700 000 kr i inntekt og 200 000 kr i studielån

En tenkt kjøper uten medsøker, men med 700 000 kr i egenkapital og en kredittkortramme på 20 000 kr. Utgiftene er satt til 13 000 kr i måneden og renten er 6,0 prosent over 30 år. Det er tallene kalkulatoren starter med.

Når egenkapitalen stopper deg

Med bare 300 000 kr i egenkapital stopper det ved 2 400 000 kr i boligpris og 2 160 000 kr i lån, selv om både gjeldsgraden og stresstesten hadde gitt mer. Hver krone egenkapital rommer ganske mye lån, men den må være der først.

Når stresstesten stopper deg før femgangeren

Et forbrukslån er et godt eksempel. Samme inntekt, men et boliglån på 2 500 000 kr fra før. Gjeldsgraden gir rom til 1 000 000 kr, men stresstesten bare til 405 000 kr, fordi boliglånet spiser det meste av det du har igjen ved 14,5 % rente. Et forbrukslån må dessuten betales ned på høyst 5 år (§ 13).

Boliglån, standardeksempelet

3 280 000 kr

Gjeldsgraden setter grensen

Boliglån med lite egenkapital

2 160 000 kr

Egenkapitalen setter grensen

Forbrukslån med stort boliglån

405 000 kr

Stresstesten setter grensen

Banken gjør sin egen vurdering i tillegg

Kalkulatoren bruker et grovt anslag på utgiftene dine. Banken bruker sin egen modell. Finanstilsynet skriver at hvis bankens vurdering bygger på SIFO-satsene, må de holdes oppdatert, og banken må legge til et tillegg for utgifter som ikke ligger i referansebudsjettet, som helsetjenester, ferie og gaver. Banken ser også skatten din, kredittscoren din og gjelden som står i registrene, og den bestemmer renten du får.

Hva kalkulatoren ikke tar med

Hvor mange forbrukslån du kan ha samtidig, og hva som skjer når flere långivere ser gjelden din, har vi skrevet om i guiden hvor mange forbrukslån kan man ha. Månedsbeløpet for et lån du har bestemt deg for, regner du ut i lånekalkulatoren.

Vanlige spørsmål