Si opp kredittkort: slik gjør du det hos hver utsteder

Henrik har tre kredittkort med 120 000 kr i ramme til sammen. Han har ikke brukt dem på flere år. Likevel regner banken som om han har tatt ut hver krone når han søker lån, og det koster ham 120 000 kr i lånerom. Henrik er en tenkt person, men tallene er regnet ut på ekte.

Ubrukt kredittkort teller fullt i lånevurderingen

Banken spør ikke hvor mye du har brukt av kortet. Den ser på hvor mye du kan bruke. Når banken vurderer om du har råd til et lån, skal den etter utlånsforskriften § 5 legge full utnyttelse av alle kredittrammene til grunn. Gjeldsregisteret viser både rammen og den reelle saldoen på hvert kort, så banken ser begge deler så snart du søker.

Det samme gjelder gjeldsgraden. I Finanstilsynets veiledning til boliglånsundersøkelsen står det at hele rammen på kredittkort skal med i totalgjelden, og gjeldsgraden regnes ut fra totalen inkludert ubenyttet ramme. Taket er 5 ganger årsinntekten (§ 6). Med 700 000 kr i inntekt er taket 3 500 000 kr, og hver krone i kredittramme spiser av det. Hvor mye annen gjeld som deler samme tak, kan du lese om i guiden om hvor mange forbrukslån du kan ha.

Regneeksempel: 120 000 kr i ubrukt ramme

Henrik er 34 og tjener 700 000 kr. Han har et billån på 300 000 kr og tre kort uten saldo, med rammer på 40 000 kr, 30 000 kr og 50 000 kr. Nå vil han søke om et nytt lån, og vi ser kun på taket på 5 ganger inntekten.

Stresstesten gir en andre regning. Banken skal regne med 3 prosentpoeng høyere rente, og minst 7 prosent. Med en kortrente på 22 prosent blir det 25 prosent. Som illustrasjon ville full utnyttelse av 120 000 kr over 5 år kostet omtrent 3 522 kr i måneden i budsjettet. Forskriften sier ikke hvordan banken regner om rammen til et månedsbeløp, så tallet er bare en pekepinn.

Legg inn dine egne tall under. Med «Ramme du beholder» ser du også hva som skjer hvis du senker rammen i stedet for å si opp.

Gjeldsgraden er bare én av grensene. Guiden om studielån i gjeldsgraden viser hvordan den virker sammen med egenkapitalen.

Slik sier du opp kredittkort hos åtte utstedere

Tabellen bygger på hver utsteders egne hjelpesider. Beskriver siden ikke hvordan du sier opp, står det «se utstederens side». Menyvalg endres, så bruk lenken i siste kolonne hvis noe ser annerledes ut.

Si opp kredittkort hos Bank Norwegian, Morrow og re:member

Bank Norwegian og Morrow krever at saldoen er null før de avslutter kortet. Hos re:member sies kortet opp med en gang, og du kan betale ned resten i omganger mens du holder deg til fakturaene. Alle tre kortene er med i vår sammenligning av kredittkort, der du også ser hva kortene koster hvis du beholder dem.

Si opp kredittkort hos SpareBank 1 og Sparebanken Norge

SpareBank 1-bankene har samme side for oppsigelse, men telefonnummeret er forskjellig fra bank til bank. Siden nevner at du også kan senke rammen selv i nettbanken eller mobilbanken. Sparebanken Norge har ingen egen hjelpeside for oppsigelse av kredittkort. Kredittkortavtalen deres er tydelig på at du kan si opp uten forhåndsvarsel, men at skyldig beløp da skal betales straks.

Si opp kredittkort hos Santander: kortet er flyttet til Avida

Har du et gammelt Santander-kort, er oppsigelsen Avidas sak. Santander skriver at de ikke lenger tilbyr kredittkort, og at Avida Finans overtok porteføljen 1. januar 2025. Finn oppsigelsesrutinen på Avidas kundeserviceside, og be om skriftlig bekreftelse.

Si opp kredittkort hos American Express og Resurs Bank

Amex og Resurs bruker innlogget selvbetjening, chat og telefon. Resurs sier at registeret oppdateres fortløpende etter at du har bedt om å sette ned eller si opp kreditten.

Før du sier opp: seks ting å sjekke

Poeng, cashback og forsikringer

Bank Norwegian sletter opptjent cashback som ikke er brukt når kortet avsluttes, og betalingsforsikringen på kredittkortet opphører når du ikke lenger har et gyldig kort. Reiseforsikringen som følger med kortene vi sammenligner, gjelder dessuten bare når du betaler en bestemt andel av reisen med kortet. Den faller derfor bort sammen med kortet. Sørg for dekning et annet sted før du sier opp.

Faste trekk og abonnement

Kortnummeret kan ligge lagret i nettbutikker, apper og abonnementer. Flytt dem til et annet kort eller til AvtaleGiro først. re:member anbefaler at du makulerer kortet etter oppsigelsen.

Har du rett til å si opp kredittkortet? Ja, når som helst

Finansavtaleloven § 5-13 sier at kunden til enhver tid kan si opp kredittavtalen. Utstederen kan avtale en oppsigelsesfrist, men for forbrukere kan den ikke være lengre enn én måned. Har du betalt årsavgift eller andre gebyrer på forskudd, har du rett til en forholdsmessig del tilbake.

Du kan si opp kredittavtalen

Når som helst

§ 5-13 første ledd

Lengste oppsigelsesfrist for forbrukere

1 måned

§ 5-13 første ledd

Angrerett etter at avtalen er inngått

14 dager

Kredittavtaler

Loven gir deg rett til å si opp, men ikke til å slippe saldoen. Frem til du har betalt tilbake, skal du betale avdrag, renter og kostnader etter avtalen. Utstederen kan også si opp deg, men må ha saklig grunn og minst to måneders frist (§ 5-14). En kredittsperre er noe annet og avslutter ikke kortene dine.

Hvor lang tid tar det før kortet er borte fra Gjeldsregisteret?

Gjeldsregisteret fjerner kortet omgående når registeret får beskjed om sletting fra utstederen. Registeret oppgir ingen fast frist for utstederne, bare at de skal sende oppdateringer «uten ugrunnet opphold». I tillegg overføres alle gjeldsopplysninger én gang i døgnet. Hvor fort kortet forsvinner, avhenger mest av hvor fort utstederen avslutter avtalen og melder det videre.

Slik sjekker du at kortet er borte

1. 1

   Logg inn i Gjeldsregisteret

   Bruk BankID hos Gjeldsregisteret. Der ser du kreditt for kreditt, med utstederen oppført. Les mer i guiden om Gjeldsregisteret.

2. 2

   Vent noen dager etter at kortet er avsluttet

   Utstederen må først avslutte avtalen og sende slettemeldingen. Hos Morrow skjer det ved månedsslutt.

3. 3

   Står kortet der fortsatt, ta kontakt med utstederen

   Registeret kan ikke endre opplysningene manuelt etter private henvendelser. Be utstederen sende slettemeldingen på nytt, og be om skriftlig bekreftelse på at avtalen er avsluttet.

Bør du si opp eller bare senke kredittrammen?

Du trenger ikke velge alt eller ingenting. Rammen teller i lånevurderingen, så en liten ramme gir mer lånerom enn en stor, selv om du beholder kortet. SpareBank 1 skriver at du kan senke rammen selv i nettbanken eller mobilbanken, og Resurs sier du kan be banken om å sette den ned. De andre utstederne beskriver ikke dette på sidene jeg har lest, så spør dem direkte. Skal du velge mellom kort og lån til en større utgift, har vi en egen guide om forbrukslån eller kredittkort.

Vanlige feil når du avslutter et kredittkort

Kan jeg slette kredittkortet ved å klippe det i stykker?

Nei. Gjeldsregisteret skriver at du må ta direkte kontakt med finansforetaket for å avslutte et kredittkort. Et kort som er klippet i stykker, er fortsatt en gyldig avtale med full ramme.

Vanlige spørsmål