Hvor lenge varer en betalingsanmerkning? Slik regner du ut slettedatoen

Du betalte inkassokravet for tre uker siden, og banken sier likevel nei. Er anmerkningen der i fire år til? Nei. Loven setter taket på 4 år for et krav du ikke betaler, men så snart kravet er gjort opp, skal registreringen ikke brukes lenger. Problemet er sjelden loven. Det er at beskjeden om betalingen må gjennom flere ledd.

Fire år er taket, ikke standardtiden

Reglene står i kredittopplysningsloven, som tok over etter Datatilsynets konsesjonsordning 1. juli 2022. Hovedregelen i § 21 er at en opplysning ikke kan behandles i kredittopplysningsvirksomhet lenger enn 4 år, regnet fra den datoen opplysningen første gang ble lovlig registrert. Datoen finner du i forhåndsvarselet du fikk da anmerkningen ble registrert, eller du kan spørre byrået.

Høyeste brukstid for en vanlig anmerkning

4 år

§ 21

Ventetid etter stevning før inkassoopplysninger kan brukes

1 måned

§ 10

Frist for å be om retting av nyregistrert opplysning

14 dager

§ 20

I arkivet kan opplysningen ligge til det er gått 10 år fra første registrering (§ 25). Dun & Bradstreet skriver at arkivet brukes til statistikk og analyse, og loven sier at opplysningen ikke lenger kan brukes i kredittopplysningsvirksomhet.

Hvor lenge står den når du har betalt?

Svaret i loven er kort. Når en fordring er gjort opp, skal registreringen av den ikke lenger brukes (§ 24). Det er ingen venteperiode. Dun & Bradstreet skriver at en anmerkning slettes med en gang de får melding om at saken er avsluttet eller betalt, og Forbrukerrådet skriver at den skal slettes omgående. Det som tar tid, er beskjeden. Skatteetaten forklarer at de offentlige registrene får melding om betalingen, og at byråene oppdaterer ut fra dem, men at det tar litt tid før slettingen er oppdatert hos finans- og kredittinstitusjonene.

Fellen med null kroner

Dun & Bradstreet nevner en vanlig årsak til at en betalt sak blir stående: den er meldt inn med beløp 0 kroner. Da er bare hovedkravet betalt, ikke renter og omkostninger til inkassobyrået, og en anmerkning slettes ikke før hele kravet er gjort opp.

Når fire år blir til åtte, eller aldri løper ut

Lovens §§ 22 og 23 gjør unntak fra fireårsregelen. Tabellen viser situasjonene du oftest møter.

Utlegg i for eksempel bolig eller bil ligger i et offentlig register, og byrået kan bruke opplysningen så lenge den står der. Da må registreringen slettes i selve registeret. For «intet til utlegg» kan du be namsfogden slette registreringen når kravet er betalt eller bortfalt (tvangsfullbyrdelsesloven § 7-27).

Slik regner du ut din slettedato

Velg situasjonen din og legg inn datoen. Kalkulatoren følger lovens hovedregler og viser hva som er tidligste og seneste dato.

Fra faktura til register: hva som må skje først

En ubetalt regning blir ikke en betalingsanmerkning av seg selv. Det er flere trinn før noe kan registreres, og du får beskjed underveis.

1. Forfall

   Regningen forfaller

   Du får en purring, ofte med gebyr og forsinkelsesrenter.

2. Etter purring

   Inkassovarsel

   Det skal være skriftlig og gi en betalingsfrist på minst 14 dager. Det er ikke en betalingsanmerkning.

3. Minst 14 dager senere

   Betalingsoppfordring

   Saken er sendt til inkasso. Du får minst 14 dager til å betale eller bestride kravet.

4. Hvis du verken betaler eller bestrider

   Rettslig skritt

   Inkassoselskapet sender stevning eller begjæring om rettslige skritt, for eksempel til forliksrådet eller namsmannen.

5. Etter 1 måned

   Anmerkningen kan brukes

   Først en måned etter stevning eller begjæring kan inkassoopplysninger om en privatperson brukes (§ 10).

6. Straks ved registrering

   Forhåndsvarsel

   Byrået sender deg en kopi (§ 19). Du har 14 dager til å be om retting, og den nye opplysningen kan ikke brukes før fristen er ute (§ 20).

Et brudd på en nedbetalingsavtale med et inkassoselskap kan også registreres. Gjenopptas avtalen, skal bruddet ikke registreres som betalingsanmerkning (§ 10).

Foreldelse og sletting er to forskjellige klokker

Et krav foreldes etter foreldelsesloven, vanligvis etter 3 år, og kreditor taper da retten til å få betalt. Det er en annen klokke enn brukstiden i kredittopplysningsloven. Paragrafene 21 til 24 nevner ikke foreldelse. Les mer i artikkelen om foreldelse av gjeld.

Står den fortsatt etter betaling? Gjør dette i denne rekkefølgen

1. 1

   Betal hele kravet

   Betal hovedkrav, renter og omkostninger. Be om en oppgjørsoversikt og ta vare på kvitteringen.

2. 2

   Be om skriftlig bekreftelse

   Be kreditor eller inkassoselskapet bekrefte at saken er avsluttet. Byråene kan bare slette når de får beskjed fra den som eier kravet.

3. 3

   Be om innsyn hos byråene

   Du har rett til gratis innsyn i det kredittopplysningsbyråene har registrert om deg. Sjekk Experian, Dun & Bradstreet og Creditsafe etter to uker.

4. 4

   Purr hvis den står der

   Står anmerkningen der fortsatt, sender du bekreftelsen til både kreditor og byrået og viser til kredittopplysningsloven § 24.

5. 5

   Klag til Datatilsynet

   Hjelper ikke det, kan du klage til Datatilsynet, som fører tilsyn med kredittopplysningsvirksomhetene.

Hva långiveren ser mens anmerkningen står

Datatilsynet skriver at har du betalingsanmerkninger, for lav inntekt eller for stort lån, risikerer du høyere rente eller avslag. Dun & Bradstreet skriver at aktive anmerkninger påvirker scoren negativt, og at de færreste kredittgivere vil gi kreditt til folk med krav som er sendt til inkasso. Det betyr ikke at alle avslag skyldes anmerkningen, og det betyr ikke at du får ja når den er borte. Det er långiveren som avgjør. Les mer om kredittscore, og om hva som ligger i Gjeldsregisteret, som er noe annet enn en anmerkning.

Å ta opp et nytt lån for å betale en anmerkning er sjelden en god idé hvis økonomien er presset. Se først på gratis hjelp. Har du ordnet økonomi og flere dyre småkrav, kan refinansiering være et alternativ, men regn nøye på totalkostnaden.

Vanlige spørsmål