Lån som pensjonist: hva du kan låne og hva bankene ser på

Marit er 67 og har gått av. Året før tjente hun 700 000 kr. Nå får hun 420 000 kr i året fra alderspensjon og tjenestepensjon, og gjeldstaket hennes har falt fra 3,5 mill til 2,1 mill. Hun har ikke gjort noe galt. Det er slik reglene virker når lønnen blir pensjon. Her er hva som endrer seg, hva jeg har lest hos långiverne selv, og hvilke lån som passer når du er pensjonist.

Pensjonistlån er ikke ett produkt, men tre lån å velge mellom

Ordet pensjonistlån brukes om to ting: et vanlig lån som en pensjonist søker om, og seniorlånet som bare finnes for eldre. Det er tre ulike valg, med ulike risikoer.

Teller pensjon som inntekt?

Det loven sier

Ja. Etter skatteloven § 12-2 er «pensjon i og utenfor arbeidsforhold» personinntekt, og utlånsforskriften § 6 bygger gjeldsgraden på personinntekt. Alderspensjon, tjenestepensjon og AFP er alle pensjon. Zensum skriver at inntekten kan komme «fra arbeid eller pensjon». Blant de åtte långiversidene jeg leste, er Zensum den eneste som sier det rett ut. Hva de andre godtar som dokumentasjon, må du spørre om.

Det som endrer seg når lønnen blir pensjon

Marit er en tenkt person, men tallene er regnet ut på ekte. Hun skylder 900 000 kr på boligen. Se hva som skjer med rommet hennes.

Hvor mye gjeld bærer pensjonen din?

Skriv inn pensjonen og gjelden din, så ser du taket og hva rentene alene tar av pensjonen. Rentefeltet starter på 7 %, som er laveste rente en bank kan regne med i stresstesten.

Taket er den enkleste sperren, ikke den strengeste. Etter § 5 må banken også finne at du har nok igjen til normalt livsopphold hvis renten på all gjelden stiger 3 prosentpoeng, og den skal uansett regne med minst 7 %. Med lavere inntekt kommer du ofte til denne grensen før du er nær taket. Vil du regne videre ut fra egen inntekt, finner du det i kalkulatoren for hvor mye du kan låne.

Finnes det en øvre aldersgrense på lån?

Jeg lette etter en aldersregel i utlånsforskriften og i Finanstilsynets veiledning og fant ingen av dem. Alder står ikke som egen faktor. Det betyr at det er den enkelte långiver som setter grensen, og de fleste skriver ikke hvor den går.

Lendo skriver at du må være mellom 18 og 75 år, men sier ikke om det gjelder dagen du søker eller siste termin. Det er greit å spørre om, for med 5 års nedbetaling er det forskjell på å søke som 74-åring og å være 79 når lånet er betalt.

Forbrukslån som pensjonist: slik ser regnestykket ut

Et forbrukslån har ikke sikkerhet i boligen, og § 13 sier at det skal være nedbetalt på høyst 5 år. Løpetiden er altså kort uansett alder. Tar du lånet som 70-åring, er du 75 når det er betalt.

Det samme lånet hos alle

For å kunne sammenligne bruker vi samme lån overalt: 150 000 kr over 5 år. Tallene under er långivernes representative eksempler, ikke et tilbud til deg.

Per måned hos Zensum

3 254 kr

Kostnad 45 240 kr

Per måned hos Bank Norwegian

3 554 kr

Kostnad 63 240 kr

Forskjell i kostnad

18 000 kr

for samme lån

Prisen du får, settes etter en kredittvurdering, og pensjonsinntekten din er en del av den. Er du ute etter å samle dyr gjeld, kan en lengre løpetid være mulig ved refinansiering, men da betaler du renter i flere år. Hvordan lånetypene skiller seg, står i guiden om annuitetslån og serielån.

Boliglån som pensjonist og bankens fleksibilitetskvote

Har du bolig, er det den som gir deg mest å låne på. Reglene er de samme som for alle andre, og alder står ikke i dem.

Hva kvoten betyr for deg

Kvoten i § 12 lar banken si ja til et lån som bryter ett eller flere av kravene over, for en begrenset del av utlånene hvert kvartal. Den gir deg ingen rett. Banken må selv ha retningslinjer for hvem som får bruke den, og du konkurrerer med alle andre som ligger rett utenfor reglene. Jeg ville ikke bygd planen på at kvoten rekker til meg.

Det finnes en mer forutsigbar vei. Etter § 10 kan et gammelt boliglån erstattes av et nytt, selv om det nye ikke oppfyller kravene til gjeldsgrad, betjeningsevne eller belåning, så lenge det ikke er større, ikke har lengre løpetid og har samme eller strengere avdragskrav. Har du lån du fikk mens du hadde lønn, kan du dermed bytte bank for å få lavere rente uten at pensjonsinntekten stopper deg.

Trenger du mer enn pensjonen bærer, kan en av dine nærmeste stå med på lånet. Forskjellen mellom å være medlåntaker og kausjonist er stor, og de som står med, hefter for lånet også den dagen du ikke kan betale.

Avdragsfritt lån som pensjonist: hva loven sier om 60 prosent

Spørsmålet om avdragsfritt lån kommer ofte, så her er regelen slik den står. Lån uten avdragsplikt (rammelån) kan etter § 7 ikke være over 60 % av boligens verdi. Er lånet over 60 %, skal banken etter § 9 kreve årlig nedbetaling på minst det laveste av 2,5 % av lånet og avdraget på et annuitetslån over 30 år.

Under 60 prosent betyr ikke rett til avdragsfrihet

Ligger lånet på 60 % eller lavere, krever forskriften ingen nedbetaling. Men det er banken som bestemmer om du får avdragsfrihet, hvor lenge og til hvilken rente. Stresstesten i § 5 gjelder uansett. Over 60 % er avdragsutsettelse bare mulig når noe inntreffer i løpet av lånet og midlertidig svekker betalingsevnen din. Finanstilsynet skriver at forskriften ikke setter noen fast grense for hvor lenge slik avdragsfrihet kan vare, så det avtaler du med banken.

Seniorlån: bolig mot et lån som ikke betales ned

Et seniorlån er et lån med pant i boligen der du ikke betaler renter eller avdrag så lenge du bor der. Renten legges til lånet hver måned, og alt gjøres opp når du selger, flytter eller dør. Jeg fant to banker som beskriver produktet på sine egne sider.

Flere banker skal ha produktet, men jeg navngir bare de to jeg fikk bekreftet på bankens egen side. I forskriften er seniorlån kjent som kapitalfrigjøringskreditt, og § 3 unntar dem fra kravene når belåningen ikke overstiger 90 % og banken dekker et eventuelt tap. Det er min lesning at det er derfor inntekt ikke teller.

Regnestykket stemmer med BN Banks eget eksempel: 1 million etter 15 år er 2 891 750 kr. Etter ti år har lånet nesten doblet seg (2,0 mill), og etter tjue år er det over fire ganger så stort (4,1 mill).

Risikoen: arv, rente og når økonomien endrer seg

Arv og uskiftet bo

BN Bank skriver at verken du eller arvingene hefter for mer enn boligens verdi. KLP skriver at arvingene kan innfri lånet og overta boligen. Begge påpeker at lånet gir mindre igjen i arv. Begge sier også at ektefelle eller samboer kan trenge en avtale, for eksempel uskifte eller et gjensidig testamente, hvis dere har barn fra tidligere forhold. BN Bank sjekker ikke selv at slike avtaler finnes.

Renten og inntekten kan endre seg

Har boliglånet flytende rente, kan den stige. Stresstesten viser hva 3 poeng betyr, og pensjonen din gir ofte lite rom til å dekke mer. Ligger gjelden på taket, spiser renten alene 35 % av pensjonen. Hva du allerede skylder, ser du i Gjeldsregisteret.

Vanlige spørsmål