Finnes det lån uten kredittsjekk? Det loven sier, og hva du gjør i stedet

Tenk deg en annonse som lover 30 000 kr uten kredittsjekk. Den som svarer, blir bedt om å betale 3 000 kr i «forsikring» først, og pengene kommer aldri. Slike tilbud finnes fordi en seriøs långiver i Norge ikke har lov til å hoppe over vurderingen av deg, og noen lever av at du ikke vet det.

Hvorfor et lovlig lån aldri kan være uten vurdering

Det er ikke bankenes egen skikk som gjør at du blir sjekket. Det er loven. Før en forbrukskredittavtale inngås, skal långiveren ifølge finansavtaleloven § 5-2 gjøre en grundig vurdering av kundens kredittverdighet. Vurderingen skal bygge på nok relevante opplysninger om inntekt, formue, utgifter og annen gjeld.

Tre paragrafer som bestemmer alt

• § 5-2 krever vurderingen. Opplysningene kan hentes fra kredittopplysningsforetak, fra deg, fra databasesøk eller andre relevante kilder.
• § 5-3 krever at långiveren sier at opplysningene du gir, er et vilkår for tilbudet, og at du får vite resultatet av vurderingen før pengene utbetales.
• § 5-4 er avslagsplikten: långiveren kan bare inngå avtalen hvis det er sannsynlig at du kan oppfylle forpliktelsene.

Avslagsplikten er den delen reklamen aldri nevner. Et tilbud som lover «godkjent uansett» eller «ingen vurdering» ber långiveren bryte den. Alle långivere i sammenligningen av forbrukslån vurderer søknaden din etter denne loven.

Gjelder det også små beløp og kredittkort?

Ja. Utlånsforskriften § 3 sier at forskriften ikke gjelder når du får et kredittkort og de samlede kortrammene dine ikke overstiger 30 000 kr. Det betyr bare at kravene om gjeldsgrad og betjeningsevne ikke gjelder der. Kredittvurderingen i finansavtaleloven gjelder uansett, og Finanstilsynet har tidligere understreket det samme. Hva et kort koster mot et lån, regnes ut i guiden om forbrukslån eller kredittkort.

Hva betyr «uten kredittsjekk» i en annonse?

Uttrykket brukes om flere ulike ting, og de færreste er det de gir seg ut for. Her er de vanligste tolkningene.

Røde flagg: slik kjenner du igjen et falskt lånetilbud

Finanstilsynet har flere ganger advart mot firmaer og nettsider som tilbyr lån uten tillatelse. Fellestrekkene går igjen, og du kan lære dem utenat.

Hva Finanstilsynet har advart mot

Tilsynet har publisert advarsler som viser hvordan det ser ut i praksis. I 2023 stanset det flere Facebook-sider som formidlet lån mellom privatpersoner uten å være registrert som låneformidler, og skrev at det er stor risiko for svindel, urimelige vilkår og uheldig inndrivelse. I en advarsel mot merpalitlig.no påpekte tilsynet at nettstedet ga seg ut for å være finansagent for banker det ikke hadde avtale med, uten å oppgi hvem som sto bak eller et organisasjonsnummer. Kombinasjonen er klassisk: ingen avsender, ingen tillatelse og et løfte om lån.

To tenkte personer

Slik sjekker du om långiveren har tillatelse

Siden 1. juli 2023 kan låneformidling rettet mot forbrukere bare drives av foretak med tillatelse fra Finanstilsynet. Det finnes dessuten et register over firmaer og personer som er under tilsyn. Et firma som ikke står der, er et kraftig varselsignal.

1. 1

   Finn ut hvem som står bak

   Se etter firmanavn og organisasjonsnummer på nettsiden. Mangler de, er det et varselsignal.

2. 2

   Søk i Finanstilsynets virksomhetsregister

   Søk på firmanavnet. Står det ikke der, bør du ikke overføre penger eller inngå avtale.

3. 3

   Sjekk også långiveren bak en megler

   Sier en formidler at lånet kommer fra en bank, bør banken stå i registeret.

4. 4

   Se etter markedsadvarsler

   Finanstilsynet publiserer advarsler mot firmaer og nettsider som opptrer uten tillatelse.

5. 5

   Stopp og meld fra ved mistanke

   Ikke betal og ikke send flere opplysninger. Send tips til Finanstilsynet på [email protected].

Registeret er Finanstilsynets virksomhetsregister. Finanstilsynet påpeker selv at registeret kan inneholde feil, så er du i tvil, spør långiveren om tillatelsen og kontakt tilsynet. Les mer om hva en kredittvurdering ser på i guiden om kredittscore.

Lovlige alternativer når du trenger penger nå

Trenger du penger fordi en regning har falt på feil tidspunkt, finnes det bedre veier enn å lete etter et lån som ikke vurderer deg. Her er de jeg ville sett på først.

Gratis hjelp

NAVs økonomi- og gjeldsrådgivning er gratis, og NAV skriver at du bør søke hjelp så tidlig som mulig. Ring 55 55 33 39, eller les mer på nav.no. Husk at gjeld kan få alvorlige følger, og at ingen kan love deg et lån uten at du blir vurdert.

Etter et avslag: det loven gir deg, og en test av neste tilbud

Et avslag betyr ikke at du må lete etter et lån uten vurdering. Det betyr at långiveren ikke fant det sannsynlig at du klarer vilkårene. Er avslaget bygget på et automatisk databasesøk, skal långiveren ifølge finansavtaleloven § 5-3 varsle deg uten ugrunnet opphold, si at avslaget bygger på databasen og gi deg søkeresultatet og opplysninger om databasen. Långiveren trenger ikke å gi flere begrunnelser enn det, så be om å få se dataene og rett eventuelle feil.

Les hvorfor forbrukslån blir avslått, og sjekk hva som er registrert om din egen gjeld i Gjeldsregisteret. Svarene under hjelper deg å vurdere et konkret tilbud du har fått, før du sender noe.

Vanlige spørsmål