Effektiv rente: hva det er, formelen og slik bruker du den

To tilbud på 150 000 kr over 5 år. Det ene har 10,9 % nominell rente og ingen gebyrer, det andre 10,4 % og 1 495 kr i etablering. Det siste ser billigst ut, men koster 2 390 kr mer. Tallet som avslører det, er effektiv rente: 11,5 % mot 12,0 %.

Hva er effektiv rente, og hvorfor må långiveren vise den?

Alle lån har en pris, men prisen står sjelden i ett tall. Det er renten, men også etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader som kommer på toppen. Effektiv rente samler alt i ett tall per år, slik at du kan sette to lån ved siden av hverandre.

Definisjonen står i finansavtaleloven § 1-7, og regnereglene står i finansavtaleforskriften § 1-4. Loven stiller samtidig tre krav til långiveren, og det er dem som gjør at du kan stole på at tallet finnes i hver annonse og hvert tilbud.

Poenget er enkelt. Hvis hver långiver kunne velge hvilket tall som skulle stå størst, ville du aldri kunne sammenligne. Med en felles regnemåte og et representativt eksempel kan du holde to tilbud opp mot hverandre og se hvilket som koster minst. Vil du se akkurat det på samme lån hos flere, viser sammenligningen av forbrukslån samme eksempel på hvert tilbud.

Nominell rente og effektiv rente: samme lån, to tall

Nominell rente er renten som står i låneavtalen. Den sier hva du betaler for å låne pengene, men ingenting om gebyrene og ingenting om at renten regnes ut månedlig. Den setter långiveren selv, og den påvirkes blant annet av styringsrenten og av kredittvurderingen din.

Rente på rente: høyere selv uten gebyrer

Det første steget kommer av terminhyppigheten, altså hvor ofte du betaler. Avdrag og renter faller på forfall hver måned, og renten for hver måned regnes av det du skylder da. Betalte du bare én gang i året, ville effektiv rente vært lik nominell rente, altså 11,5 %. Med tolv månedlige terminer blir den 12,1 %, uten at långiveren har tatt ett eneste gebyr.

Gebyrene: resten av forskjellen

Det andre steget er gebyrene. Etableringsgebyret på 950 kr legges til lånet, og termingebyret på 40 kr kommer hver måned. Til sammen er det 3 350 kr over 5 år, og de løfter renten med ytterligere 0,9 prosentpoeng.

Dette er med i effektiv rente, og dette er ikke

Forskriften sier at kredittkostnadene omfatter rente, provisjon, gebyr, avgifter og andre utgifter du må betale i forbindelse med kreditten. Det betyr at alt som er en fast pris for å få og ha lånet, skal være med.

Skillet mellom de to listene er verdt å huske. Betaler du i tide, er alt i den første listen det lånet koster deg. Betaler du for sent, kommer purregebyr og eventuelt inkasso på toppen, og de står ikke i effektiv rente. Effektiv rente er derfor prisen på et lån som blir betalt som avtalt.

Formelen for effektiv rente, forklart med vanlige ord

Forskriften beskriver regnestykket slik: pengene du får utbetalt, regnet om til hva de er verdt i dag, skal være like store som alt du betaler tilbake, regnet om på samme måte. Det du leter etter, er renten X som får de to sidene til å bli like.

I vanlig språk: en krone du betaler om to år er mindre verdt enn en krone i dag, og den effektive renten er prisen for den forskjellen. Formelen kan ikke løses direkte. Man prøver seg frem med ulike verdier av X til begge sidene stemmer, og det gjør både bankenes systemer og kalkulatoren på denne siden for deg.

Derfor veier gebyrene tyngst på små lån

Gebyrene er faste kroner, mens renten er en prosent av det du skylder. Da blir gebyrene en stor del av regningen når lånet er lite. Tabellen viser tre lån med akkurat samme vilkår: 11,5 % nominell rente, 950 kr i etablering og 40 kr i termingebyr over 5 år.

På 150 000 kr utgjør gebyrene 2,2 % av lånet. På 10 000 kr er det 33,5 %. Derfor kan et lite lån se billig ut i annonsen og likevel ha en effektiv rente på over 25 %. Skal du låne et mindre beløp, er det lurt å se på smålån der gebyrene er lave, og å regne effektiv rente før du velger.

Slik bruker du effektiv rente når du sammenligner tilbud

1. 1

   Bruk samme beløp og samme nedbetalingstid

   Effektiv rente avhenger av begge. Et lån på 20 000 kr kan ikke sammenlignes med ett på 150 000 kr.

2. 2

   Les effektiv rente i det representative eksempelet

   Det er tallet långiveren er pålagt å oppgi, og det er regnet på ett bestemt lån, ikke på din situasjon.

3. 3

   Sjekk også totalen i kroner

   Effektiv rente sier hva lånet koster per år, ikke hva du betaler til sammen.

4. 4

   Spør hva rente og gebyrer blir for deg

   Renten du får, settes etter en kredittvurdering og kan være en annen enn eksempelet.

Hvorfor er «fra»-renten lavere enn den du får?

De fleste annonser åpner med en «fra»-rente. Den er det laveste tallet i spennet, og den gjelder bare kundene som får best vilkår. Du vet ikke på forhånd om du er en av dem, for renten settes etter at långiveren har kredittvurdert deg. «Fra»-renten er derfor en opplysning om hvor spennet starter, ikke et løfte om hva du får.

Tabellen viser det med tall fra långiverne vi sammenligner. «Fra»-renten står i første kolonne, og de to siste viser det representative eksempelet på samme lån hos alle: 150 000 kr over 5 år. Avstanden mellom de to tallene er fra 1,9 til 8,6 prosentpoeng.

Effektiv rente sier ikke alt

Effektiv rente er prisen per år, men ikke hvor mange år du betaler. Strekker vi lånet over 10 år i stedet for 5, blir effektiv rente 12,8 % mot 13,0 %, nesten det samme. Likevel koster lånet 57 888 kr mer. Månedsbeløpet blir lavere, men du betaler rente i dobbelt så mange år. Hvordan et lån betales ned, har også noe å si, og det går vi gjennom i guiden om annuitetslån og serielån.

Skal du bruke et nytt lån til å betale ned dyr gjeld, er det samme regnestykket som gjelder. Hvordan du setter det opp, står i guiden om å refinansiere, og tilbudene finner du under refinansiering.

Effektiv rente på kredittkort

Et kredittkort har ingen fast nedbetalingsplan, så effektiv rente må regnes ut etter faste forutsetninger. Er det ikke avtalt en øvre grense, regner forskriften med 15 000 kr. Kreditten regnes brukt i ett år og betalt tilbake i like store månedlige beløp. Det gjør at du kan sette ett kort opp mot et annet, selv om du bruker kortet helt annerledes enn eksempelet.

Her ligger en felle. Et kort med lavere nominell rente kan ha en høyere effektiv rente hvis det har årsgebyr. Ta et tenkt kort med 22,9 % nominell rente: uten årsgebyr er effektiv rente 25,5 %, og med 495 kr i årsgebyr blir den 33,5 %. Gebyret er det samme for deg enten du bruker kortet mye eller lite, men det veier tyngst for dem som bruker det lite.

Regn ut effektiv rente selv

Fyll inn tallene fra et tilbud, og se hva det koster per år. Kalkulatoren viser effektiv rente, månedsbeløp med gebyr og totalbeløpet, og forklarer svaret i en setning under tallene.

Kalkulatoren regner på ett lån med fast månedsbeløp. Vil du sammenligne nedbetalingsplaner, legge inn ekstra avdrag eller se hele forløpet, kan du regne på hele lånet i lånekalkulatoren.

Vanlige spørsmål