Hopp til tilbudene

Lån med betalingsanmerkning: hjelp først, så risikoen

Av Oppdatert

Har du betalingsanmerkning, får du sjelden lån uten sikkerhet. Det som finnes, er stort sett lån med pant i bolig, og da er det boligen din som står på spill. Les dette først. Gratis hjelp kommer før tilbudene.

Gratis hjelp du bør prøve først

Gjeldsrådgivning gjennom NAV er gratis og uavhengig av bankene. Rådgiveren hjelper deg å få oversikt, snakke med kreditorene og vurdere om du har andre muligheter enn et nytt lån. Det er ingen skam å ringe, og jo tidligere du gjør det, desto flere valg har du.

Innholdet her er generell informasjon og ikke personlig rådgivning. Les ansvarsfraskrivelsen før du bruker den.

Hva betalingsanmerkning betyr når du vil låne

Når du søker lån, henter långiveren kredittopplysninger om deg. Har du en betalingsanmerkning, står den der. Av de åtte långiverne vi sammenligner på forsiden, sier fire at de ikke godtar betalingsanmerkninger, og fire at det bare kan vurderes når du stiller sikkerhet. Det er ikke tilfeldig. Långiveren skal vurdere om du har råd til lånet, og en anmerkning forteller at et krav ikke er blitt betalt. Uten pant i noe blir risikoen for høy.

Jeg vil si det rett ut, for mange bruker uker på søknader som ikke fører noen vei. Norges Bank har sett på tallene: nesten 85 % av dem med betalingsanmerkning eier ikke bolig. Av nesten 200 000 med anmerkning i starten av 2024 var det omtrent 15 000 som eide bolig og lå innenfor reglene i utlånsforskriften. For de fleste er lån med pant i bolig altså ikke en løsning.

En anmerkning varer heller ikke for alltid. Datatilsynet skriver at opplysninger i utgangspunktet ikke skal brukes lenger enn fire år fra første registrering, og at et krav som er gjort opp, ikke lenger skal brukes. Hvor lenge den varer i ditt tilfelle, står i guiden om hvor lenge en betalingsanmerkning varer. Er kravet gammelt, kan det også spille inn om det er foreldet, og det forklarer vi i guiden om foreldelse av gjeld.

Lån med pant i bolig: dette risikerer du

Du kan miste boligen

  • Boligen er pant for lånet. Klarer du ikke å betale, kan långiveren kreve at den selges for å dekke gjelden.
  • Du bytter usikret gjeld med gjeld som har pant i boligen din.
  • Lang løpetid gir lavt månedsbeløp, men mye mer i renter totalt. Se regnestykket under.
  • Gebyrene kan være store. Zensum oppgir etablerings- og faktureringsgebyr på 1 til 4 %, som på 2 100 000 kr blir 21 000 kr til 84 000 kr.
  • Selve anmerkningen forsvinner når kravet er betalt, ikke fordi du har tatt opp et nytt lån.

Regnestykket under bygger på en tenkt person, men tallene er regnet ut på ekte, uten gebyrer. Hun har 350 000 kr i forbruksgjeld og betaler det ned over 5 år med 18 % rente. Rentetallet for pantelånet er den effektive renten i Okidas eksempel.

Samme gjeld på 350 000 kr, tre veier
VeiPer månedRenter totalt
Slik det er nå
18 % over 5 år, uten pant		8 888 kr183 262 kr
Lån med pant i bolig
8,55 % over 10 år		4 349 kr171 864 kr
Lån med pant i bolig
8,55 % over 25 år		2 830 kr499 029 kr

Tenkt eksempel. Rentene er antatt, ikke et tilbud.

Pantelånet over 25 år senker månedsbeløpet mye, men du betaler omtrent 316 000 kr mer i renter, og du har gjelden i 25 år med boligen som pant. Kortere løpetid koster langt mindre, men gir et høyere månedsbeløp.

Slik kan du gå fram før du søker

  1. Ring NAV gjeldsrådgivning på 55 55 33 39 og få oversikt sammen med en rådgiver.
  2. Be kreditorene om en betalingsavtale. Mange kan godta en plan hvis du tar kontakt tidlig.
  3. Sjekk hele gjelden din i Gjeldsregisteret, så du vet hva du skylder.
  4. Se om gjeldsordning kan passe. Loven er for personer med alvorlige gjeldsproblemer, og perioden er normalt fem år. Eier du bolig, kan du måtte selge den hvis et salg gir kreditorene bedre dekning, så snakk med NAV først.
  5. Vurder lån med pant i bolig sist. Sammenlign flere, se på totalkostnaden og ta ikke opp mer enn du trenger.

Du har 14 dagers angrerett på en kredittavtale. Samlet gjeld skal som hovedregel ikke overstige 5 ganger årsinntekten. Gjeldsrådgivning gjennom NAV er gratis og setter ikke boligen din på spill.

Slike søknader tar disse imot

Tre aktører oppgir et eget representativt eksempel for lån med pant i bolig. Alle krever at du har noe å stille som sikkerhet, og ingen kan love deg et ja. De står i alfabetisk rekkefølge, og vi rangerer dem ikke, fordi eksemplene har ulike beløp og løpetider.

Du setter boligen din som pant. Klarer du ikke å betale, kan långiveren kreve boligen solgt. Les risikoen over og snakk med NAV før du søker.

Tilbudene er annonser, og vi kan motta provisjon. Slik tjener vi penger

  • Okida

    Lånemegler, 8 samarbeidsbanker

    BesøkAnnonse

    Effektiv rente i eksempelet

    8,55 %

    2 000 000 kr over 25 år

    Inntekt

    250 000 kr

    minst, i året

    Min. alder

    23 år

    Representativt eksempel: 2 000 000 kr o/25 år: eff. rente 8,55 %. Kostnad 2 622 146 kr. Totalt 4 622 146 kr.

    Vis krav og detaljerSkjul krav og detaljerom Okida

    Krav Okida oppgir

    • Du må være fylt 23 år, norsk statsborger med adresse i Folkeregisteret.
    • Du må ha minst 250 000 kr i årlig inntekt.
    • Du må kunne stille sikkerhet i bolig. Okida skriver at en kausjonist også kan være en mulighet.
    • Samlelån i bolig starter på 100 000 kr. Nedbetalingstid inntil 30 år.

    Slik jobber de

    • Okida (tidligere Finanstipset) sender søknaden til 8 samarbeidsbanker.
    • Du får en egen rådgiver som forhandler med bankene.
    • Okida gjør en kredittsjekk som viser betalingsanmerkninger før søknaden sendes videre.

    Kilde: Okida, omstartslån, Okida, vanlige spørsmål, Okida, samle lån i bolig

  • Varde Finans

    Låneformidler, godkjent av Finanstilsynet

    BesøkAnnonse

    Effektiv rente i eksempelet

    7,26 %

    2 000 000 kr over 25 år

    Inntekt

    Ikke oppgitt

    krav til inntekt

    Min. alder

    18 år

    Representativt eksempel: 2 000 000 kr o/25 år: eff. rente 7,26 %. Kostnad 2 167 975 kr. Totalt 4 167 975 kr.

    Vis krav og detaljerSkjul krav og detaljerom Varde Finans

    Krav Varde Finans oppgir

    • Du må eie bolig som kan stilles som sikkerhet, med nok ledig verdi.
    • Fast lønn, trygd eller pensjon godtas, men inntekten må være høy nok til å betjene lånet.
    • Samlet gjeld bør ikke overstige 5 ganger årsinntekten.
    • Minstealder 18 år.

    Slik jobber de

    • Datterselskap av Kraft Bank ASA, formidler til spesialbanker.
    • Varde oppgir at beløpet avgjøres fra sak til sak, ut fra boligverdi, inntekt og gjeld.
    • Tilbudet fra banken viser rente, løpetid og månedskostnad før du bestemmer deg.

    Kilde: Varde Finans, omstartslån, Finanstilsynets register, Varde Finans

  • Zensum

    Lånemegler, sender søknaden til flere banker

    BesøkAnnonse

    Effektiv rente i eksempelet

    8,40 %

    2 100 000 kr over 25 år

    Inntekt

    200 000 kr

    minst, i året

    Min. alder

    25 år

    Representativt eksempel: 2 100 000 kr o/25 år: eff. rente 8,40 %. Kostnad 2 832 999 kr. Totalt 4 932 999 kr. Variabel nominell rente 8,10 %. Etablerings- og faktureringsgebyr 1 til 4 %. Renten fastsettes individuelt.

    Vis krav og detaljerSkjul krav og detaljerom Zensum

    Krav Zensum oppgir

    • Du må være over 25 år og ha fast inntekt på minst 200 000 kr i året.
    • Du må eie bolig med nok friverdi til å stille som pant.
    • Du må ha bodd i Norge i minst ett år før du søker.
    • Du kan normalt låne opptil fem ganger inntekten, inkludert eksisterende gjeld.

    Slik jobber de

    • Zensum sender søknaden til flere banker, og bankene vurderer deg hver for seg.
    • Zensum skriver selv at en betalingsanmerkning ikke betyr automatisk avslag, og at de fleste banker krever sikkerhet i eiendom.

    Kilde: Zensum, boliglån med betalingsanmerkning, Zensum, omstartslån med sikkerhet i bolig

Eksemplene er hver aktørs eget eksempel, lest på deres nettsider 13. oktober 2026, og er ikke regnet ut av oss. Renten du får, avgjøres av banken etter en kredittvurdering og kan bli høyere. Eksemplene gjelder lån på 2 millioner kroner. Hva du eventuelt kan låne, avhenger av boligen, inntekten og gjelden din. Aktører som ikke oppgir et eget eksempel for denne typen lån, har vi ikke tatt med.

Vanlige spørsmål

Kan jeg få lån med betalingsanmerkning uten sikkerhet?

Som regel ikke. Fire av de åtte långiverne vi sammenligner på forsiden godtar ikke betalingsanmerkninger, og de andre vurderer det bare når du stiller sikkerhet. Aktører som sier ja uten sikkerhet, tar ofte høyere rente og gebyrer. Vær veldig skeptisk til alle som lover noe før de har sett økonomien din.

Slettes betalingsanmerkningen hvis jeg tar opp et nytt lån?

Ikke av det nye lånet i seg selv. Det er oppgjøret av kravet som teller: Datatilsynet skriver at en fordring som er gjort opp, ikke lenger skal brukes i kredittopplysningsvirksomhet. Uten oppgjør kan en opplysning som hovedregel brukes i inntil fire år fra første registrering. Hvor lenge det gjelder i din sak, står i guiden om hvor lenge en betalingsanmerkning varer.

Hva hvis jeg ikke eier bolig?

Da er lån med pant i bolig vanligvis ikke aktuelt, og du er i godt selskap: Norges Bank fant at nesten 85 % av dem med betalingsanmerkning ikke eier bolig. Enkelte aktører skriver at en kausjonist med bolig kan være en mulighet, men da er det den andre personens bolig som står på spill. Start med NAV gjeldsrådgivning, som er gratis.

Hva koster et lån med pant i bolig?

Eksemplene aktørene selv oppgir, har effektiv rente fra 7,26 % til 8,55 % på lån på rundt 2 millioner over 25 år. Individuell rente og gebyrer kommer i tillegg. Zensum oppgir etablerings- og faktureringsgebyr på 1 til 4 %, som på 2 100 000 kr blir 21 000 kr til 84 000 kr. Se på totalkostnaden, ikke bare månedsbeløpet.

Hva skjer hvis jeg ikke klarer å betale lånet?

Banken har pant i boligen og kan kreve at den selges for å dekke lånet. Ta kontakt med långiveren før en regning forfaller, og ring NAV på 55 55 33 39. Jo tidligere du sier fra, desto flere løsninger finnes.

Kilder

Lest 13. oktober 2026. Tilbud, renter og krav hos aktørene kan ha endret seg, og det er alltid deres eget tilbud som gjelder.