Gjeldsbrev mellom privatpersoner: mal, innhold og nedbetalingsplan

Sofie lånte bort 60 000 kr til lillebroren Ola uten å skrive noe ned. Ett år senere husker de det forskjellig: var det rente, og var det 12 måneder eller 24? Et gjeldsbrev tar fem minutter å skrive og koster ingenting. Med 3 prosent rente betaler Ola 5 082 kr i måneden, og det samme står på papiret begge har signert.

Hva er et gjeldsbrev, og trenger lånet ditt ett?

Et lån mellom foreldre og barn, søsken eller venner går sjelden galt fordi noen vil lure noen. Det går galt fordi folk husker forskjellig. Hvor mye ble lånt? Var det rente? Hvor mange avdrag er betalt? Et gjeldsbrev svarer på det før noen må spørre, og det beskytter begge parter.

Åtte punkter som må stå i et gjeldsbrev

Det finnes ingen lovfestet mal for et privat gjeldsbrev, men noen punkter bør alltid være med. Tabellen viser hva du skriver, og malen under setter dem sammen for deg.

Lag gjeldsbrevet ditt her

Fyll inn feltene, så setter malen sammen teksten og en nedbetalingsplan mens du skriver. Du kan kopiere teksten, lime den inn i et dokument eller skrive den ut. Ingenting sendes eller lagres.

Rente, skatt og gave: hva gjelder mellom familie og venner?

Rente eller rentefritt

Dere bestemmer selv om lånet skal ha rente. Mange velger en lav rente, andre ingen. Tabellen viser hva 60 000 kr over 12 måneder gir i månedsbeløp og samlet kostnad.

Hva Skatteetaten sier

Den som låner, kan som regel trekke fra rentene som betales. Skatteetaten skriver at private lån, for eksempel fra familie, ikke forhåndsutfylles, så du fører inn lånet og rentene selv i skattemeldingen. Du skal legge ved en signert låneavtale og bevis for at rentene er betalt, for eksempel kontoutskrift. Det er en god grunn til å skrive gjeldsbrev, også når rentene er små.

For den som låner ut, er avkastning på en fordring skattepliktig kapitalinntekt etter skatteloven § 5-20. Hva som gjelder for rentefrie lån mellom nærstående, fant jeg ingen egen veiledning for hos Skatteetaten. Er beløpet stort eller lånet skal løpe lenge, bør du spørre dem eller en rådgiver før du bestemmer deg.

Når det i virkeligheten er en gave

Nedbetalingsplan: slik regner du ut hva hver måned koster

Et annuitetslån betales med like store terminer, der andelen renter faller etter hvert. Uten rente deler du bare beløpet på antall måneder. Med rente bruker du formelen under, og generatoren over gjør det for deg.

Privat lån eller forbrukslån?

Et privat lån har ofte lavere rente enn et forbrukslån, men det avhenger av at långiver har pengene og tåler å vente på dem. Diagrammet viser kostnaden for samme beløp og samme tid, regnet med nominell rente og gebyrer fra Zensums eksempel (10,9 prosent). Det er ikke et tilbud. Ønsker du å se hva et lån fra bank koster for deg, viser sammenligningen av forbrukslån samme eksempel hos flere långivere.

Vitner, utlegg og foreldelse: hva om det ikke blir betalt?

Ingen skriver et gjeldsbrev for å bruke det mot noen. Men det er forskjellen på «jeg tror det var 40 000» og «her står det». Hvis det går galt, er det to ting som teller: om gjeldsbrevet kan brukes direkte til å kreve utlegg, og om kravet er foreldet.

Slik gjør vitnene gjeldsbrevet sterkere

Etter tvangsfullbyrdelsesloven § 7-2 første ledd bokstav a kan et gjeldsbrev være tvangsgrunnlag for utlegg. Da må det lyde på en bestemt pengesum og inneholde en vedtakelse av at gjelden kan inndrives uten søksmål. I tillegg må låntakers underskrift være bekreftet av to myndige vitner, eller på en måte som en forskrift fastsetter. Det er derfor malen har egne linjer for begge deler.

Forsinkelsesrente og foreldelse

Betales en termin for sent, kan långiver kreve forsinkelsesrente etter forsinkelsesrenteloven. Satsen settes to ganger i året og er styringsrenten pluss minst 8 prosentpoeng. Fra 1. juli 2026 er den 12,25 prosent. Hovedstolen på et gjeldsbrev eller et vanlig pengelån foreldes etter 10 år (foreldelsesloven § 5). Renter følger andre og kortere regler, så ikke la dem stå ubetalt i årevis. Hvordan fristene regnes og hva som avbryter dem, går vi gjennom i guiden om foreldelse av gjeld.

Får låntakeren problemer med å betale, er det bedre å snakke om det tidlig enn å la renter og purringer vokse. Gratis hjelp finnes: gjeldsrådgivning fra NAV og kommunen, eller NAV på telefon 55 55 33 39. Les også hvordan vi jobber og hva vi ikke gir råd om.

Slik går du frem, steg for steg

1. 1

   Bli enige om beløp, rente og tid

   Avtal lånebeløp, om lånet skal ha rente, hvor mange måneder det løper og hvilken dato betalingene forfaller.

2. 2

   Skriv gjeldsbrevet

   Ta med partene, beløp, rente, nedbetaling, hva som skjer ved mislighold og kontonummer. Bruk malen over som utgangspunkt.

3. 3

   Lag en nedbetalingsplan

   Regn ut terminbeløpet og legg planen ved gjeldsbrevet, slik at begge vet hva som skal betales hver måned.

4. 4

   Signer med vitner

   La begge parter signere, og få to myndige vitner til å bekrefte låntakers underskrift.

5. 5

   Overfør pengene via bank og ta vare på kopiene

   Betal ut og ned via bankkonto, og ta vare på gjeldsbrev, plan og kontoutskrifter.

6. 6

   Kvitter når lånet er betalt

   Når siste termin er betalt, kvitterer långiver skriftlig og leverer gjeldsbrevet tilbake.

Trenger låntakeren at noen står bak lånet i banken, er det en annen sak, og da bør dere først lese om forskjellen på medlåntaker og kausjonist. Handler lånet om å skaffe depositum til en leilighet, har vi sett på det i guiden om depositum og garanti. For mindre beløp kan et smålån være et alternativ som ikke binder familien.

Vanlige spørsmål