Annuitetslån eller serielån: hva er billigst, og hva bruker forbrukslån?

Du låner 150 000 kr over 5 år til 11,5 prosent. Som annuitetslån betaler du 3 299 kr hver eneste måned og 47 933 kr i renter. Som serielån starter du på 3 938 kr, ender på 2 524 kr og betaler 43 844 kr i renter. Serielånet er 4 090 kr billigere, men de første månedene er dyrere for lommeboka.

Annuitetslån og serielån: forskjellen på avdraget

Alle lån du betaler ned månedlig, har to deler: renter og avdrag. Rentene er prisen for å låne. Avdraget er den delen som gjør lånet mindre. Forskjellen på de to lånetypene er bare hvordan de to delene fordeles gjennom året.

Slik regner banken ut annuiteten

Annuitetslånet har en fast formel. Du velger beløp, rente og antall måneder, og får et månedsbeløp som sørger for at saldoen er null ved siste termin. Med 150 000 kr, 11,5 prosent og 60 måneder blir den månedlige renten 0,958 prosent.

Regneeksempel: 150 000 kr til 11,5 prosent over 5 år

Her er de to lånene steg for steg. Renten er et typisk eksempel fra vår sammenligning av forbrukslån, ikke et tilbud til deg. Rentene regnes av saldoen i begynnelsen av hver måned, og vi har ikke tatt med gebyrer, så du ser forskjellen mellom lånetypene alene.

Annuitetslånet år for år: hvor går pengene?

Grafen viser hva du betaler hvert år på annuitetslånet, delt i renter og avdrag. Beløpet er likt, men innholdet endrer seg: i år 1 er 16 034 kr renter, i år 5 bare 2 359 kr. På serielånet er renten 15 669 kr i år 1 og 1 869 kr i år 5.

Det betyr at du betaler mest renter i begynnelsen, og at et lån du innfrir tidlig, derfor ikke blir så mye billigere som du kanskje tror. Skal du spare, må det skje de første årene.

Slik leser du nedbetalingsplanen din

Alle som tar opp et lån, kan be om en nedbetalingsplan, og den bør du lese før du signerer. På et annuitetslån ser du at terminbeløpet er likt, mens fordelingen endrer seg: i første måned går 1 438 kr til renter og 1 861 kr til avdrag, i siste måned bare 31 kr til renter. Til sammen betaler du 197 933 kr for å låne 150 000 kr. Sjekk at totalsummen stemmer med det som står i priseksempelet, og at gebyrene er med.

Hva bruker forbrukslån, og kan du velge?

Som regel annuitetslån. TF Bank skriver i sin standardforklaring at bankene som regel bruker annuitetslån, og det er også slik vi regner i alle priseksempler her på siden. Noen banker tilbyr serielån i tillegg, og i kredittavtalen står det hvilken form som gjelder for deg. Du velger ikke alltid selv, så spør långiveren før du søker.

På et annuitetslån regulerer banken terminbeløpet når renten endres. Det er verdt å vite hvis lånet har flytende rente, og de fleste forbrukslån har det.

Hvem bør velge hva?

Hva skjer med de to lånene når renten går opp?

De fleste forbrukslån har flytende rente. Si at renten stiger med 2 prosentpoeng etter ett år, fra 11,5 til 13,5 prosent. Da gjør lånetypene ulike ting. På annuitetslånet beregner banken et nytt terminbeløp for resten av løpetiden: det går fra 3 299 kr til 3 424 kr, altså 125 kr mer i måneden. På serielånet er avdraget det samme, mens rentedelen blir høyere: neste termin går fra 3 650 kr til 3 923 kr, altså 273 kr mer.

Det betyr at begge lånene rammes av en renteøkning, og at ingen av dem beskytter deg. Regn derfor alltid med at renten kan bli høyere enn i tilbudet, og legg inn en buffer i budsjettet.

Regn på ditt eget lån

Legg inn beløp, rente og tid. Grafen viser betalingen måned for måned, og tabellen viser første og siste måned og rentene totalt for begge lånetypene.

Slik får du serielånets gevinst på et annuitetslån

Du kan gjøre annuitetslånet mer likt et serielån ved å betale mer enn du må. Betaler du 3 938 kr hver måned, det samme som serielånets første måned, er annuitetslånet ferdig etter 48 måneder i stedet for 60, og rentene blir 37 537 kr. Det er 10 397 kr mindre enn standardplanen. Forskjellen er at du bestemmer selv: blir en måned trang, kan du gå tilbake til minstebeløpet.

Har du flere lån, kan du bruke samme tankegang på hele gjelden. Vi forklarer hvordan i guiden om snøball eller lavine, og vil du samle lånene, kan du lese om refinansiering. Skal du låne til noe mindre, finnes det også smålån med kortere løpetid, og for bil kan du sammenligne i guiden om billån og forbrukslån.

Vanlige spørsmål