Zmarta: rente, krav og erfaringer

Zmarta skriver at søknaden din går til over 15 långivere, og at det er gratis for deg. Det stemmer, men et tall kan skjule en annen side: Zmarta låner ikke ut pengene selv, og i vårt eksempel er det en av de dyreste vi har regnet på.

Hva er Zmarta, og hvem eier det?

Zmarta ble grunnlagt i Sverige i 1999. Bauer Media eide selskapet fra 2016, og i mai 2025 ble Axo Group ny eier, ifølge Zmarta selv. Det er samme konsern som står bak Axo Finans. I Norge oppgir Zmarta adressen til Axo Finans AS i St. Olavs gate.

Zmarta har ikke egne penger å låne ut. Du sender én søknad, långivere vurderer deg, og du får tilbudene tilsendt og velger det du vil ha. Zmarta tjener provisjon når du inngår avtale med en av samarbeidspartnerne, og du betaler ingenting til Zmarta. Selskapet skriver at det har tillatelse fra den svenske Finansinspektionen. Jeg har ikke kunnet bekrefte noen oppføring i Finanstilsynets norske register, så slå gjerne selskapet opp selv.

Rente og kostnader hos Zmarta

Zmarta viser ikke et rentespenn for tjenesten, bare et eksempel: 75 000 kr over 5 år med 12,90 % nominell rente og 15,52 % effektiv rente, som gir 30 509 kr i kostnad. Et lån på 75 000 kr har høyere effektiv rente enn et på 150 000 kr med samme nominelle rente, fordi etableringsgebyret veier tyngre. For å sammenligne likt har vi regnet 12,90 % på samme lån som hos alle andre.

Medsøker: det Zmarta trekker frem

Zmarta skriver at en medsøker kan gi lavere rente og høyere lånebeløp, for eksempel samboeren din. Det stemmer ofte, fordi banken da vurderer to inntekter. Men en medsøker er like ansvarlig for hele lånet som deg. Blir dere uenige, eller en av dere mister jobben, hefter begge for alt. Se forskjellen på medlåntaker og kausjonist før du spør noen.

Opptil 20 års nedbetaling: den dyre fristelsen

Zmarta lar deg strekke nedbetalingen til 20 år når lånet brukes til å samle gjeld. Det gir et lavt månedsbeløp, men lenge nok til at du betaler renter i to tiår. Søylene viser det samme lånet over fire løpetider, med Zmartas eksempelrente.

Går du fra 5 til 20 år, faller månedsbeløpet med 1 669 kr, men totalen stiger med 223 320 kr. Utlånsforskriften åpner for lengre tid ved refinansiering, men bare så lenge det nye lånet ikke koster mer i alt enn gjelden det erstatter (§ 14). Regn derfor på totalen, som i artikkelen om når refinansiering lønner seg.

Krav for å søke hos Zmarta

Zmarta har fire grunnkrav: du må være minst 20 år, ha en årsinntekt over 120 000 kr og ikke ha betalingsanmerkninger. Selskapet skriver at ingen av långiverne de samarbeider om forbrukslån med, gir lån når du har en anmerkning. Prøv sjekklisten:

Har du betalingsanmerkning, gir lån med betalingsanmerkning en oversikt over det som finnes. Har du avslag fra før, se hva avslag på forbrukslån kan skyldes.

Erfaringer med Zmarta

På Trustpilot har Zmarta 4,5 av 5 på 396 anmeldelser (lest 24. oktober 2026), og 93 prosent har fire eller fem stjerner. Det er et mye mindre grunnlag enn hos Axo Finans, som har rundt 6 000. Dette går igjen, med mine egne ord:

Zmarta eller Axo Finans: hva er forskjellen?

De to hører til samme konsern, men er ikke det samme. Her er det som skiller dem, slik de oppgir det selv:

Slik søker du hos Zmarta

1. Du søker

   Beløp, tid og BankID

   Du fyller ut inntekt, bosituasjon og gjeld. Legg til en medsøker hvis dere skal låne sammen.

2. Långiverne vurderer

   Du får tilbudene tilsendt

   Hver långiver kredittvurderer deg og sender sitt eget tilbud. Du sammenligner effektiv rente og totalkostnad.

3. Du velger

   Signer med det du vil ha

   Pengene betales ut etter signering, oftest innen 1 til 5 bankdager. Du har 14 dagers angrerett.

Vil du sammenligne mer enn Zmarta, regner vi samme lån hos alle långivere i forbrukslån-oversikten. Se også alle långivere, eller Santander hvis du heller vil søke direkte i en bank.