Teller studielån i gjeldsgraden? Slik påvirker Lånekassen boliglånet

Sara er 29, tjener 700 000 kr og har spart 400 000 kr til egenkapital. Hun regnet med at banken ville låne henne fem ganger lønnen. Så kom svaret: 3 050 000 kr, ikke 3 500 000 kr. Forskjellen er nøyaktig det hun skylder Lånekassen. Sara er en tenkt person, men tallene er regnet ut på ekte.

Ja, studielånet teller fullt i taket på fem ganger inntekten

Regelen står i utlånsforskriften § 6: banken skal ikke gi lån hvis kundens samlede gjeld blir mer enn 5 ganger årsinntekten. Forskriften lister ikke opp hvilke lån som teller. Den gjør ingen unntak heller, og det er hele poenget.

Finanstilsynet nevner Lånekassen direkte

Hvis du lurer på om bankene bare tolker regelen strengt, er svaret nei. I veiledningen til Finanstilsynets egen boliglånsundersøkelse for 2026 står lån i Statens lånekasse som et eksempel på «annen gjeld», og den posten går inn i låntakerens totale gjeld. Det er den totale gjelden gjeldsgraden regnes av. Bankene gjør altså akkurat det tilsynet forventer.

Regneeksempel: studielånet tar 450 000 kr av boliglånet

Det finnes to faste grenser for hvor mye du kan låne til bolig. Den ene er gjeldsgraden. Den andre er egenkapitalen: boliglånet kan ikke være mer enn 90 prosent av boligens verdi (§ 7), så du må ha minst 10 prosent selv. Den grensen som slår inn først, bestemmer.

Legg merke til at det ikke er studielånet alene som stopper Sara. Det er kombinasjonen. Hadde hun hatt mer egenkapital, ville gjeldsgraden fortsatt satt grensen. Hadde hun hatt mindre, ville egenkapitalen gjort det. Prøv med dine egne tall under.

Betjeningsevnen: her hjelper den lave renten deg

Den andre store testen er om du har råd til lånene, også hvis renten stiger. Etter § 5 skal banken regne med at renten på all gjelden din øker med 3 prosentpoeng, og minst til 7 prosent. Her er studielånet en ganske snill gjeldspost, fordi nedbetalingstiden er lang og renten er lav. Renten følger likevel rentenivået i markedet, så stiger styringsrenten, stiger som regel også renten i Lånekassen etter en stund.

Hvordan hver bank regner studielånet inn i budsjettet, er ikke fastsatt i forskriften. Finanstilsynet sier bare at alle relevante utgifter, også renter og avdrag, skal være med. Bruk derfor månedsbeløpet fra Lånekassen som utgangspunkt når du setter opp ditt eget budsjett, og legg på litt for å være på den sikre siden.

Hvordan banken finner ut hva du skylder Lånekassen

Gjeldsregisteret viser i dag bare forbrukslån, kredittkort og kjøpekreditter. Studielån er ikke med. Det betyr likevel ikke at det er usynlig. Lånekassen sender årsoppgaven med saldoen per 31. desember til Skatteetaten, og bankene ber vanligvis om skattemeldingen når du søker boliglån. Du blir også spurt om all gjeld i søknaden.

1. Etter nyttår

   Lånekassen lager årsoppgaven

   Saldo, renter og innbetalinger for året før sendes til deg og til Skatteetaten.

2. Våren

   Saldoen står i skattemeldingen

   Gjelden og rentene til Lånekassen er ferdig utfylt i skattemeldingen din.

3. Når du søker

   Banken ber om dokumentasjon

   Du oppgir gjelden i søknaden og legger ved skattemelding, og ofte et utdrag fra Dine sider hos Lånekassen.

4. Framover

   Mulig plass i gjeldsregistrene

   Regjeringen har foreslått flere typer gjeld i gjeldsregistrene og drøfter om lån fra Lånekassen skal være med. Saken er ikke avgjort.

Bør du betale ned studielånet før du kjøper bolig?

Det virker logisk: mindre studielån, mer rom under taket. Men hvis pengene du betaler ned med, er de samme pengene du skulle brukt som egenkapital, kan det slå ganske hardt tilbake. Egenkapitalen har sin egen grense, og den blir strammere for hver krone du tar ut.

Regelen er enkel: hver krone egenkapital gir rom for 9 kroner lån, mens hver krone betalt på studielånet gir rom for bare én. Ekstra nedbetaling lønner seg derfor først når egenkapitalen er god nok til at den ikke lenger er grensen. Har du penger til overs etter at egenkapitalen er på plass, kan det være lurt.

Dyr gjeld er et bedre sted å starte

Har du både studielån og forbrukslån eller kredittkortgjeld, teller alt like mye i gjeldsgraden, men det dyre koster deg mer hver måned. Et billån på 250 000 kr ved siden av studielånet ville tatt Saras største boliglån ned til 2 800 000 kr. Se hvordan forbrukslån spiser av det samme taket, og vurder å bli kvitt den dyre gjelden før du søker boliglån. Har du flere lån, kan du velge rekkefølgen med snøball eller lavine. Ubrukte kredittrammer bør du også senke, siden banken regner med full ramme i betjeningsevnen.

Sletting i distriktene og andre ordninger som krymper lånet

Noen får deler av studielånet slettet, og det gir mer rom under taket over tid. Fra 2026 kan du få slettet 25 000 kr i året hvis du bor i en av de 189 distriktskommunene som omfattes og oppfyller vilkårene. I tiltakssonen i Finnmark og Nord-Troms kan du få slettet opptil 60 000 kr i året.

Sletting per år i distriktskommuner

25 000 kr

189 kommuner fra 2026

Opptil per år i tiltakssonen

60 000 kr

Finnmark og Nord-Troms

Vanlig nedbetalingstid

20 år

i Lånekassen

Banken regner på saldoen du har når du søker, ikke på slettingen du kanskje får senere. Sletting hjelper altså ved neste lånesøknad, ikke ved denne. Det samme gjelder betalingsutsettelse: den gir lavere utgifter en periode, men gjelden er like stor. Utsettelse kan du få inntil 36 ganger, som tilsvarer tre år.

Kjøper dere sammen? Da legges inntekt og gjeld sammen

Når to søker boliglån sammen, ser banken vanligvis på samlet gjeld mot samlet inntekt. Det kan gjøre en stor forskjell når den ene har studielån og den andre ikke har det.

Når banken kan gå over fem ganger inntekten

Bankene har en fleksibilitetskvote (§ 12). Hvert kvartal kan inntil 10 prosent av de nye boliglånene bryte ett eller flere av kravene, i Oslo 8 prosent. I Finanstilsynets siste rapport, for andre kvartal 2026, var det gjeldsgraden som oftest ble brutt, så det er her bankene bruker kvoten mest.

Det er likevel ingen rettighet. Banken bestemmer selv hvem som får plass i kvoten, og kvoten er liten. Har du mye studielån og en sikker inntekt, kan det være verdt å spørre. Men regn med de vanlige grensene når du planlegger.

Vanlige spørsmål