Delbetaling i nettbutikken: hva det koster, og når et lån er billigere

Du har en PC til 11 999 kr i handlekurven, og i kassen står det at du kan betale 507 kr i måneden. Det høres overkommelig ut. Over 36 måneder blir det 18 560 kr ifølge Komplett sitt eget priseksempel for delbetaling med Walley, altså 6 561 kr mer enn prisen på varen.

Fra 11 999 kr til 18 560 kr: to delbetalinger med egne tall

Jeg har lest priseksemplene til de to delbetalingene du oftest møter i norske nettbutikker: Klarna og Walley. Tallene under er hentet fra sidene deres, ikke regnet ut av meg. Klarnas eksempel er et kjøp på 10 000 kr, og Walleys eksempel hos Komplett er et kjøp på 11 999 kr.

Klarna og Walley er ikke de eneste. Mange butikker har sin egen avtale, og prisen kan variere fra butikk til butikk selv med samme tilbyder. Se alltid etter priseksempelet i kassen før du velger.

Hvorfor får et kjøp til 2 000 kr 169,4 % effektiv rente?

Rentesatsen er den samme uansett beløp, men gebyrene er faste. 49 kr i måneden betyr lite på en PC til 30 000 kr, og ganske mye på en jakke til 2 000 kr. Derfor sier den effektive renten mer enn månedsrenten på 1,83 %: den tar med alle gebyrene.

Rentefritt finnes, men bare når du betaler til forfall

Ikke all delbetaling koster penger. Klarna har to rentefrie varianter: Betal i 3 deler, der kjøpet deles i tre avdrag som trekkes automatisk, og faktura som skal betales innen 30 dager etter at varen er sendt. Begge har 0 % rente. Klarna skriver samtidig at renter eller gebyrer kan komme hvis du ikke betaler i tide.

Betal i 3: tre trekk på 60 dager

Kjøper du for 6 000 kr og velger Betal i 3, blir det tre avdrag på 2 000 kr. Klarna trekker dem automatisk hver måned, og hele kreditten varer i 60 dager. Det krever at pengene står på kontoen eller kortet hver gang trekket kommer. Mangler de, er det ikke lenger gratis.

En faktura du ikke betaler, går samme vei som andre ubetalte regninger: purring, så inkasso. Hva som skjer da, står i guiden om inkassovarsel.

Er «kjøp nå, betal senere» et lån? Forbrukertilsynet sier ja

I februar 2025 sendte Forbrukertilsynet en veiledning til selskaper som tilbyr «kjøp nå, betal senere». Tilsynet skriver at mange driver i strid med loven, og at slike tjenester ofte er kredittavtaler fordi en tredjepart tilbyr finansieringen sammen med butikken.

Unntaket gjelder bare når butikken selv gir kreditten

Finansavtaleloven § 5-22 første ledd bokstav e unntar betalingsutsettelse når selgeren gir den, uten kostnad eller til en ubetydelig kostnad, i høyst 90 dager, og kravet ikke selges videre før forfall. Alle fire vilkårene må være oppfylt. Når Klarna, Walley eller et annet selskap står for kreditten, er du ikke innenfor unntaket.

Det betyr dette for deg

Kredittgiveren skal vurdere om du klarer å betale (§ 5-2), og skal avslå hvis det ikke er sannsynlig (§ 5-4). Forbrukertilsynet gir et eksempel: 14 dagers utsettelse på 499 kr gir sjelden plikt til å avslå, mens flere måneders utsettelse på 4 999 kr kan gjøre det, særlig for den som har høy gjeld eller ikke fast inntekt. Du har også 14 dagers angrerett på selve kredittavtalen (§ 3-41), og kredittgiveren skal fortelle deg hvor du kan klage.

Delbetalingen vises i Gjeldsregisteret, også kredittgrensen

Klarna skriver på sin norske side at selskapet rapporterer utestående gjeld og kredittgrense til gjeldsregisteret. Det er de samme opplysningene en bank ser når du søker om lån. Gjeldsregisteret viser långiveren hvem du skylder penger, hvor mye og hvor stor rammen er.

Slik ser du hva som ligger der

Har du handlet med delbetaling flere steder, er det lurt å sjekke hva som ligger registrert før du søker om et større lån. Du logger inn hos Gjeldsregisteret med BankID og ser lån, kort og rammer, med navnet på hver långiver. Finner du en ramme du ikke bruker, kan du sette den ned eller si den opp hos tilbyderen. Det er tilbyderen som endrer opplysningene, ikke registeret.

Varen er ødelagt og butikken svarer ikke: kredittgiveren har også ansvar

Dette er den delen av loven flest ikke kjenner til. Etter finansavtaleloven § 2-7 kan du gjøre de samme innsigelsene gjeldende mot kredittgiveren som mot selgeren, når kreditten er gitt etter en avtale mellom butikken og kredittgiveren. Det er nettopp slik delbetaling i kassen fungerer. Kredittgiveren skal opplyse om vilkårene for dette før du inngår avtalen.

1. Først

   Reklamer til butikken

   Skriv til butikken, beskriv feilen og hva du krever. Ta vare på kvitteringen og svaret.

2. Hvis butikken ikke løser det

   Gi beskjed til kredittgiveren

   Skriv til Klarna, Walley eller den som står på avtalen, og vis til § 2-7 og reklamasjonen du har sendt butikken.

3. Hvis du får avslag

   Klag videre

   Kredittgiveren skal da fortelle deg om klageadgangen. Er selskapet med i Finansklagenemnda, klager du dit. Hvis ikke, er Forbrukertilsynet klageorganet.

Delbetaling, kredittkort eller smålån: hva koster 10 000 kr over ett år?

Så til det du lurer på når du står i kassen: finnes det noe billigere? Jeg har regnet på 10 000 kr over 12 måneder på fire måter. Klarna-tallet er fra Klarnas eget eksempel. De tre andre har jeg regnet ut.

For et lite beløp over kort tid er det gebyrene som avgjør, og et smålån er ikke billigere enn delbetaling. Har du allerede et kort, kan den rentefrie perioden gjøre kortet billigst. Det kommer an på hvor fort du betaler, og forbrukslån eller kredittkort viser hvordan du regner det ut. Kortene står side om side i sammenligningen av kredittkort.

Ved 30 000 kr over 3 år snur det

Med større beløp og lengre tid veier gebyrene mindre, og rentesatsen betyr mer. Her er Walleys vilkår mot det samme typiske smålånet.

Med eksempeltallene sparer du 5 217 kr på smålånet. Rentene er individuelle, så det eneste som viser hva du får, er å se på smålån fra flere långivere med samme beløp og tid.

Passer delbetaling for kjøpet ditt?

Har du flere delbetalinger og kort som til sammen koster mye, kan det lønne seg å samle dem. Refinansiering viser hva det koster, og på forsiden kan du sammenligne forbrukslån fra flere långivere med samme eksempel.

Vanlige spørsmål