Inkassovarsel: dette betyr det, og dette gjør du de neste 14 dagene

Brevet sier at saken sendes til inkasso hvis du ikke betaler, og at du har 14 dager. Disse dagene har en pris. Tenk deg et krav på 6 000 kr fra en bank (en tenkt sak, men tallene er regnet ut på ekte). Betaler du i tide, koster varselet 38 kr. Venter du til etter betalingsoppfordringen, er regningen 788 kr. Venter du 43 dager til, er den 1 538 kr.

Hva er et inkassovarsel, og hva må stå i det?

Et inkassovarsel er et skriftlig varsel om at kravet sendes til inkasso hvis du ikke betaler innen en frist. Det kan komme fra den du skylder penger, eller fra et inkassobyrå som har fått kravet. Det er ikke inkasso ennå. Det er forhåndsvarselet som loven krever.

Dette krever loven

Etter inkassoloven § 9 kan ingen sette i verk inkassotiltak før tre ting er på plass. Varselet må være sendt etter at kravet forfalt. Det må si at inkasso vil bli satt i verk. Og det må gi deg en betalingsfrist som har løpt ut uten at du har betalt.

Skriftlig betyr brev, Digipost, e-post eller SMS, ifølge Finanstilsynet. Forbrukerrådet skriver at varselet også skal oppgi hva kravet gjelder og hvor stort det er. Finansklagenemnda har dessuten lagt til grunn at varselet må være klart og utvetydig. I en sak fra 2017 blandet avsenderen sammen to krav, og forbrukeren slapp å betale kostnadene.

Purring, inkassovarsel og betalingsoppfordring er tre ulike brev

Mange tror at en purring må komme først. Det må den ikke. Forbrukerrådet skriver at kreditor kan sende inkassovarsel uten å ha purret. Kreditor kan derimot ikke kreve gebyr for mer enn to purringer og én betalingsoppfordring, eller for én purring, ett inkassovarsel og én betalingsoppfordring (inkassoforskriften § 1-3).

Er varselet ditt i orden?

Fristen er minst 14 dager: slik regner du den ut

Loven sier at fristen skal være minst 14 dager regnet fra det tidspunktet varselet ble sendt. Det er sendedagen som teller, ikke dagen du åpnet brevet eller meldingen. I praksis begynner man å telle dagen etter. I en sak for Finansklagenemnda ble et varsel sendt 16. april, fristen var 30. april, og inkassooppdraget gjaldt fra klokken 00.00 den 1. mai.

Pengene trenger ikke være hos kreditor innen fristen

Betalingen regnes som rettidig hvis betalingsoppdraget er mottatt av banken din innen fristens utløp (inkassoloven § 9 andre ledd). Du kan altså betale i nettbanken på siste dag. Men det er du som må kunne bevise når. Finansklagenemnda la i 2024 til grunn at en betaling kom for sent, fordi klageren ikke la fram noe som viste tidspunktet. Ta skjermbilde av betalingen.

Kom brevet sent, har du færre dager enn du trodde, for loven regner fra sending. Be skriftlig om ny frist og ta vare på svaret.

Har du ikke råd? Ring Nav før fristen går ut

Nav har en gratis gjeldsveiledningstelefon på 55 55 33 39, og de tar imot spørsmål om inkasso, lønnstrekk og gjeldsordning. Nav skriver at du bør søke hjelp så tidlig som mulig. Les også om gratis gjeldsrådgivning fra Nav og kommunen.

Be om mer tid eller en nedbetalingsplan

Kontakt den som sendte varselet, og gjør det skriftlig. Foreslå et beløp du klarer hver måned, og ta vare på svaret. Jo tidligere du ber om en plan, jo færre kostnader har rukket å komme på. Er byrået koblet inn og dere avtaler mer enn fire avdrag, kan maksimalsatsene for salær økes med 1,5 ganger inkassosatsen, altså 1 125 kr (inkassoforskriften § 2-4). Det gjelder ikke hvis saken allerede er brakt inn for forliksråd eller namsmyndighet.

Hva koster et inkassovarsel? Gebyret er 38 kr, men salæret kommer hvis du venter

Gebyr for varselet

38 kr

høyst, i 2026

Lett salær

750 kr

krav på 6 000 kr, bank som kreditor

Tungt salær

1 500 kr

fra dag 43 etter oppfordringen

Forsinkelsesrente

12,25 %

per år, fra 1. juli 2026

Gebyret på selve varselet

Kreditor kan ta én tjuendedel av inkassosatsen. Inkassosatsen er 750 kr i 2026 (inkassoforskriften § 1-1), så gebyret er 38 kr. Vilkåret er at varselet er sendt tidligst 14 dager etter at regningen forfalt. I en sak for Finansklagenemnda var varselet sendt på dag 13, og nemnda pekte på at det var for tidlig. Forbrukeren slapp kostnadene i saken, sammen med at kravet ble omtalt uklart. Betaler du innen fristen, kan byrået ikke kreve vederlag (inkassoloven § 17).

Salær kommer først med betalingsoppfordringen

Når fristen i varselet er ute, kan byrået sende en betalingsoppfordring. Da kommer lett salær. Beløpene under er høyeste lovlige sats, og de avhenger av hvor stort kravet er.

Tungt salær og renter

Overskrider du fristen i betalingsoppfordringen med mer enn 28 dager, kan salæret dobles (inkassoforskriften § 2-3). Med 14 dagers frist betyr det dag 43 etter at oppfordringen ble sendt. Forsinkelsesrenten er 12,25 prosent i året fra 1. juli 2026, med mindre avtalen din har en høyere rente. På 6 000 kr er det omtrent 61 kr i måneden.

Betalt for sent? Slik går det videre, steg for steg

Betalingsoppfordringen

Etter inkassoloven § 10 skal oppfordringen være skriftlig og gi deg minst 14 dager til å betale eller komme med innsigelser. Den skal oppgi kreditor, hva kravet gjelder, beløpet med renter og kostnader, og at manglende betaling kan gi flere kostnader og rettslig inndriving. Kommer varselet fra Intrum, finner du mer i guiden om inkasso fra Intrum.

Rettslig inndriving

Før forliksklage eller utlegg må byrået ha sendt en betalingsoppfordring som varsler rettslig inndriving, og ha vurdert om kravet er gyldig (§ 11). Er det gått mer enn 6 måneder siden oppfordringen, må en ny sendes. Ender saken hos namsmannen, kan det gå til utleggstrekk.

Når kommer betalingsanmerkningen?

Ikke på grunn av inkassovarselet. Etter kredittopplysningsloven § 10 kan opplysninger om inkasso mot en privatperson tidligst brukes 1 måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt. Bryter du en nedbetalingsavtale med et inkassoforetak, gjelder ikke ventetiden.

Når en anmerkning registreres, skal du få en kopi. Du har 14 dager fra du mottar den til å be om retting, og opplysningen kan ikke brukes før fristen er ute (§ 20). Har du bestridt kravet, og innsigelsen ikke er åpenbart grunnløs, skal inkassoopplysningene ikke brukes (§ 11). Hvor lenge en anmerkning varer, står i guiden om hvor lenge en betalingsanmerkning varer, og hvilke saker som ligger på navnet ditt, står i guiden om Inkassoregisteret.

Spørsmål om når et krav foreldes, har en egen guide om foreldelse av gjeld.

Er kravet feil? Slik bestrider du det

Ta kontakt med den som krever pengene med en gang, helst skriftlig, og ta vare på en kopi. Finanstilsynet og Forbrukerrådet skriver at kravet regnes som omtvistet hvis innsigelsen ikke er åpenbart grunnløs. Et omtvistet krav kan ikke drives inn gjennom vanlig inkasso. Byrået må da enten bli enig med deg, sende saken til forliksrådet eller stanse.

Kostnadene faller også bort hvis du hadde innsigelser det var rimelig å fremme før inndrivingen startet (inkassoloven § 17). Er du uenig i hvordan byrået har opptrådt, kan du klage til Finansklagenemnda Inkasso. Den er gratis, uttalelsen er rådgivende, og den tar ikke stilling til om selve kravet er riktig.

Dette gjør du de neste 14 dagene

1. 1

   Les hele brevet og skriv ned datoeneDag 1

   Skriv ned datoen varselet ble sendt, forfallsdatoen på regningen, fristen i brevet, beløpet og hvem som krever pengene.

2. 2

   Sjekk at kravet stemmerDag 1 til 3

   Sammenlign med den opprinnelige regningen eller avtalen. Er du uenig, send innsigelsen skriftlig med en gang.

3. 3

   Betal, bestrid eller be om tidFør fristen

   Betal i god tid før fristen, bestrid kravet skriftlig, eller ring Nav og be den som krever pengene om en nedbetalingsplan.

4. 4

   Ta vare på kvitteringenSiste dag

   Ta skjermbilde av betalingen. Det er du som må kunne vise når banken mottok betalingsoppdraget.

Vanlige spørsmål