Gjeldsordning med uføretrygd: hva du beholder, og hva som faller bort

Berit er 52 år og helt ufør. Hver måned får hun 22 000 kr utbetalt fra Nav. Når husleie og det loven regner som nødvendig livsopphold er betalt, er det 1 112 kr igjen. Det er alt kreditorene kan regne med fra henne, og med 420 000 kr i forbrukslån og kortgjeld ville det tatt mer enn 31 år å betale ned. Med gjeldsordning er det 5. Berit er en tenkt person, men tallene er regnet ut på ekte.

Kan du få gjeldsordning når uføretrygd er eneste inntekt?

Ja. Gjeldsordningsloven § 1-3 har ett økonomisk vilkår: du må være varig ute av stand til å oppfylle forpliktelsene dine. Det betyr at du ikke kan betale alt innen et rimelig tidsrom for deg, eller bare med urimelig oppofrelse. Loven nevner ikke uføretrygd, verken som krav eller som hinder. Domstolene skriver at du kan få gjeldsordning selv om du har trygd eller sosialhjelp, og at det ikke er et vilkår at du har midler til å betale i perioden.

For deg på uføretrygd er det ofte nettopp dette som taler for. Uføretrygden er fast og ganske lav, og den vokser ikke av seg selv. Da er det vanskelig å tro at gjelden kan betales ned innen rimelig tid. Det er min vurdering og ingen regel i loven: det er namsfogden som avgjør, ut fra hele situasjonen din.

av dem i gjeldsordning hadde uføretrygd

38 %

SSB, utgangen av 2022

av hele befolkningen hadde uføretrygd

9 %

SSB, 2022

av enslige i gjeldsordning mellom 45 og 66 år

Nesten 60 %

SSB, 2022

SSB regnet i 2024 på tall fra Løsøreregisteret. Ved utgangen av 2022 var 10 558 personer i gjeldsordning. Tallene sier ikke at uføretrygd gir rett til ordningen, bare at veldig mange i din situasjon går denne veien.

Hvor mye av uføretrygden beholder du i en gjeldsordning?

Namsfogden lager et budsjett. Du beholder så mye som rimelig trengs til livsopphold for deg og dem du forsørger (§ 4-3), og det som er til overs, går til kreditorene. For en enslig er satsen 11 388 kr i måneden fra 1. juli 2026. Boutgifter kommer i tillegg: husleie eller boliglån, kommunale avgifter og nødvendig vedlikehold. Satsene med tillegg for barn og samboer står i guiden om gjeldsordning.

Satsene er et utgangspunkt, ikke en grense. Namsfogden kan fravike dem opp eller ned hvis det begrunnes (forskriften § 2). Har du store utgifter til helse, medisiner eller hjelpemidler, er det en grunn til å be om at de tas med. Ta med dokumentasjon.

Regneeksempel: Berits budsjett

Prøv med dine egne tall

Kalkulatoren under gjelder én voksen uten barn, med satsen over. Er du to voksne eller har barn, bruk kalkulatoren for gjeldsordning. Uføretrygden du får utbetalt, står i utbetalingsmeldingen fra Nav.

Hva om det ikke er noe til overs?

For mange på uføretrygd går budsjettet i null. Det stenger heller ikke for ordningen. Loven sier at gjelden kan falle bort helt eller delvis, og at forslaget skal bygge på en realistisk vurdering av hva du kan betale (§ 4-2). Hvor lenge ordningen varer da, avgjøres etter de vanlige reglene, normalt 5 år.

Bil og andre ting du trenger

Du kan beholde transportmidler og redskaper som trengs til yrke, utdanning eller velferd, opp til en samlet verdi som tilsvarer grunnbeløpet i folketrygden (136 549 kr fra 1. mai 2026). Sykdom eller uførhet hos deg eller i husstanden skal gis rimelig hensyn, og i særlige tilfeller kan du beholde tingene uavhengig av verdi (§ 4-5).

Hva skjer med uføretrygden hvis du ikke har gjeldsordning?

Namsmyndigheten kan trekke i pengestøtte fra Nav, ikke bare i lønn. Dekningsloven § 2-7 omfatter pensjon og annen ytelse etter trygdelovgivningen. Nav holder tilbake beløpet og betaler det videre til den du skylder. Nav har ikke lov til å endre trekket: er du uenig, klager du til namsmyndigheten som besluttet det. Satsene er de samme som i gjeldsordningen, så det du beholder hver måned, er omtrent likt. Forskjellen er hvor lenge det varer. Hvor mye som kan trekkes i detalj, står i guiden om utleggstrekk.

Gjeld som kan være foreldet, bør du sjekke først. Les om foreldelse av gjeld.

Hva om uføregraden eller inntekten endrer seg i løpet av de fem årene?

Uføretrygd er stabil, men livet er det ikke. Forslaget til namsfogden har et fast beløp per termin gjennom hele perioden, med mindre det endres etter reglene i kapittel 6 (§ 4-2). Det finnes to veier, og en plikt.

Uføretrygden endres av Nav, ikke av namsfogden. Går uføregraden din opp eller ned, endrer inntekten seg og dermed budsjettet. Er du usikker på hva en endring betyr for ordningen, ring namsfogden eller Nav før du venter på neste utbetaling.

Gradert uføretrygd og deltidsjobb: slik virker det sammen med gjeldsordning

Du kan jobbe så mye du klarer ved siden av uføretrygd, og det er ingen ventetid (Nav). Uføretrygden reduseres først når inntekten din overstiger bunnfradraget. For hver krone over faller den med reduksjonsprosenten din. I Navs eget eksempel er den 70 prosent: tjener du 10 000 kr over bunnfradraget, blir uføretrygden 7 000 kr lavere. Av hver ekstra krone over bunnfradraget blir det altså bare 30 øre igjen i samlet inntekt, før skatt.

Delvis eller full sletting: hva faller bort for deg på uføretrygd?

Det du betaler i perioden, er overskuddet. Resten av kravene i ordningen faller bort etter perioden hvis du har gjennomført (§ 5-2). For Berit er det 16 prosent som blir betalt, og 84 prosent som faller bort. Ville overskuddet dekket hele gjelden i løpet av perioden, ville ingenting blitt slettet, og da er gjeldsordning sjelden riktig vei. En betalingsavtale kan være bedre.

Noe faller ikke bort. Det gjelder blant annet pantesikret gjeld på en bolig du beholder, barnebidrag, bøter og erstatning etter straffbare forhold. Eier du bolig, er situasjonen en annen enn Berits, og da bør du ta det med Nav før du søker. Studiegjeld kan inngå, men betydelig studiegjeld kan gi lengre periode, så sjekk først ordningen under.

Kan studiegjelden slettes hos Lånekassen når du er ufør?

Ja, det er en egen ordning som ikke har noe med gjeldsordning å gjøre. Du må ha minst 50 prosent varig nedsatt inntektsevne og få uføretrygd. Kom du rett fra arbeidsavklaringspenger, er grensen 40 prosent. Brutto person- og kapitalinntekt i 2026 må være 595 960 kr eller lavere, og jo høyere den er, desto mindre slettes. Grensene øker med 19 458 kr i året for hvert barn du forsørger, frem til året barnet fyller 16.

Reglene for året Lånekassen mottar søknaden gjelder, også om uføretrygden ble innvilget tidligere. Får du nytt lån eller stipend fra Lånekassen etterpå, oppheves vedtaket om sletting (§ 69).

Slik kommer du i gang, med gratis hjelp og riktig dokumentasjon

Søknaden om gjeldsordning går til namsfogden i kommunen der du bor, og fremgangsmåten er den samme for deg på uføretrygd som for andre. En rådgiver hos Nav kan hjelpe deg gjennom hele løpet, og det er gratis. Slik forbereder du deg.

Vanlige spørsmål