MC-lån: hva det koster, og hvem som har billigst

Du har funnet en brukt motorsykkel til 150 000 kr, og sparepengene rekker ikke. Låner du hele summen med pant i motorsykkelen, koster det rundt 45 000 kr til 47 000 kr i renter og gebyrer over fem år. Låner du de samme 150 000 kr med 35 prosent egenkapital, altså en motorsykkel til rundt 231 000 kr, er det rundt 37 000 kr. Egenkapitalen betyr mer enn hvilken bank du velger.

Hva koster et MC-lån? Bankenes egne eksempler på 150 000 kr

Prisene her er hentet fra långivernes egne sider, og de er ikke tilbud til deg. Renten du får, settes etter en kredittvurdering og kan bli både lavere og høyere. De fleste MC-lån er lån med pant: långiveren får salgspant i motorsykkelen, og du betaler et gebyr for å tinglyse det. DNB, Nordea og AS Financiering oppgir hvert sitt priseksempel for 150 000 kr over fem år, her ved siden av et typisk lån uten pant.

DNB, eget eksempel

36 955 kr

Nominell rente 7,55 %, 3 074 kr i måneden

Nordea, eget eksempel

36 065 kr

35 % egenkapital, 6,95 %, uten tinglysing

AS Financiering, eget eksempel

37 477 kr

35 % egenkapital, 6,80 %, 3 125 kr i måneden

Typisk lån uten pant

52 042 kr

11,6 % nominelt, 3 367 kr i måneden

Tallene er renter og gebyrer i kroner over fem år. Nominell rente alene sier lite, og hvordan effektiv rente regnes ut, står i guiden om effektiv rente. Nordeas eksempel er uten tinglysing, som Nordea selv oppgir til 983 kr. Regnet likt med tinglysing blir det 37 232 kr, og det er tallet vi bruker videre.

Gebyrene veier tyngst på et lite lån

Etablering (2 500 kr hos Nordea), tinglysing (983 kr) og termingebyr (85 kr i måneden) er faste beløp. På et lån på 50 000 kr over fem år blir de 8 583 kr av en kostnad på 21 324 kr, mot 19 785 kr for et typisk lån uten pant. Pant lønner seg derfor først fra rundt 45 000 kr med 35 prosent egenkapital, 70 000 kr med 20 og 85 000 kr uten (Nordeas priser, fem år).

Hvem har billigst MC-lån? Det avhenger av egenkapitalen

Svaret er først og fremst egenkapitalen din. Tre långivere oppgir pris etter hvor mye du setter inn selv, her regnet likt for 150 000 kr over fem år med alle gebyrer.

Med 35 prosent egenkapital ligger de tre innenfor 299 kr av hverandre. Santander har lavest kostnad i våre tall både med 20 prosent og uten egenkapital. Uten egenkapital er det 2 330 kr mellom billigste og dyreste. Egenkapital er verdt mer: hos Nordea sparer du 10 151 kr på å gå fra ingen til 35 prosent. Prisene endrer seg, og renten du får, kan avvike.

DNB oppgir ett eksempel og ingen trinn, så DNB er ikke med i tabellen. SpareBank 1 setter prisene i hver bank. NAFs MC-lån er Nordeas lån, med egen pris for medlemmer. Vil du se flere, har Forbrukerrådets Finansportalen en oversikt over lån til bil, båt, MC og caravan.

MC-lån kalkulator: med pant og uten

Legg inn pris, egenkapital og nedbetalingstid, og velg långiver. Du ser lånet med pant ved siden av et typisk lån uten pant, og motorsykkelens antatte verdi mot restgjelden. Verditapet er ditt eget anslag, for vi har ikke funnet en kilde til hva en motorsykkel taper i året.

Er MC-lån et forbrukslån?

Det kommer an på om det er pant. Et MC-lån med salgspant er et lån med pant i annet enn bolig, og utlånsforskriften behandler det i kapittel 5. Kapittel 4 gjelder usikrede lån, det forskriften kaller forbrukslån. I dagligtale kalles begge forbrukslån, men reglene er ikke de samme.

Gjeldsgrad og betjeningsevne i kapittel 2 gjelder begge lånetypene. Hvorfor femårsgrensen bare gjelder lån uten pant, står i guiden om billån eller forbrukslån.

Fra finansieringsbevis til nøkkel: slik går MC-kjøpet

Rekkefølgen er ganske lik hos bankene, men detaljene er det ikke. Ha pengene og papirene på plass før du betaler selger.

1. 1

   Få et finansieringsbevisFør du leter

   Banken vurderer deg og sier hvor mye du kan låne. Da vet du budsjettet.

2. 2

   Finn motorsykkelen og skriv kontrakt

   SpareBank 1 krever en kontrakt signert av begge, med selgers kontonummer.

3. 3

   Sjekk heftelser

   Kjøper du fra en privatperson, slår du opp motorsykkelen hos Brønnøysundregistrene før du betaler.

4. 4

   Signer lånedokumentene

   Nordea sender dokumentene til digital tinglysing. Hos SpareBank 1 kan du signere før du har sett på motorsykkelen, og du er ikke bundet av handelen før kontrakten er sendt inn.

5. 5

   Salgsmelding, omregistrering og utbetaling

   Banken betaler lånet til selger, og heftelser innfris først. Tidspunktet varierer: SpareBank 1 betaler ut mot signerte dokumenter, kontrakt og salgsmelding, mens Santander skriver at motorsykkelen må være registrert på deg før den betaler ut ved privatkjøp. Spør banken.

Finansieringsbevis for MC: hvor lenge det gjelder

Et finansieringsbevis er ikke et lån. Hos SpareBank 1 blir det til lån først når lånedokumentene er signert, og beviset gjelder i 60 dager. Etter det gjør banken en ny kredittvurdering ved fornyelse. AS Financiering kaller det lånebevis, og du bestiller det før du har bestemt deg for motorsykkel. Egenkapitalen overfører du selv til selger.

Privatkjøp: sjekk heftelser i MC-en først

Heftelser er gjeld som selgeren har tatt opp med pant i motorsykkelen. Gjelden følger ikke deg, men pantet følger motorsykkelen, og Brønnøysundregistrene skriver at du i verste fall kan miste kjøretøyet hvis den som har pant krever det solgt eller tilbakelevert. Ta en registerutskrift på kjøpstidspunktet, så kan du vise at du var i god tro. Har du lån i banken, innfrir den selgers heftelse. Betaler du selv, må du passe på at heftelsen blir slettet.

Uten egenkapital, uten kasko eller uten pant

Har du MC-lån i en annen bank fra før og vil flytte det, er det en refinansiering, og SpareBank 1 tilbyr å overta lånet. For et nytt kjøp er det tre situasjoner som kommer igjen.

MC-lån uten egenkapital: hva det koster

Du kan få låne hele prisen. DNB skriver at du ikke trenger å stille med egenkapital, Santander og AS Financiering oppgir opptil 100 prosent. Det koster: hos Nordea er det 10 151 kr dyrere enn med 35 prosent, hos Santander 7 522 kr og hos AS Financiering 9 251 kr (samme lån på 150 000 kr, fem år). Taper motorsykkelen verdi raskere enn du betaler ned, kan du i en periode skylde mer enn den er verdt, og det er derfor bankene prisjusterer etter egenkapital. Mekanikken er den samme som for bil, og den står i guiden om billån uten egenkapital.

Kaskofritt MC-lån

Santander og AS Financiering har egne kaskofrie MC-lån. Hos Santander kan du låne inntil 150 000 kr over inntil 7 år, med 11,74 % nominelt i eksempelet. AS Financiering oppgir «fra 11,95 %» uten eget priseksempel. Santanders kaskofrie lån er også et lån med pant, og eksempelet har 35 prosent egenkapital, så det er rimelig å sammenligne med Santanders 6,75 % for 35 prosent.

Uten pant i MC-en

Uten pant er det et forbrukslån. Motorsykkelen blir ikke pantsatt, og du kan selge når du vil, men renten er høyere og lånet må betales ned på fem år. Ikano har en egen side om lån til MC: nominell rente fra 7,9 til 15,9 % etter kredittvurdering (Ikanos eksempel: 65 000 kr over 5 år, 14,94 % effektiv rente), inntil 400 000 kr, aldersgrense 25 år, årsinntekt på minst 200 000 kr og ingen betalingsanmerkninger. Slik ligger de billigste lånene uten pant an for 150 000 kr over fem år:

De beste lånene uten pant ligger tett på et lån med pant uten egenkapital, så sammenlign tilbudet du får i kroner. Har du 20 prosent egenkapital og skal låne over rundt 70 000 kr, er et lån med pant som regel billigere. Se alle lånene i sammenligningen av forbrukslån.

Motorsykkelen eller boligen som sikkerhet?

SpareBank 1 peker på at du kan øke boliglånet hvis boligen er verdt mer enn du har i lån. For de fleste er det smartere å bruke motorsykkelen som sikkerhet, mener banken, så du sparer ledig sikkerhet i boligen. Øker du huslånet, bør du betale ekstra hver måned, for et huslån løper kanskje i 20 til 30 år.

Kan du låne til MC-lappen?

Pant forutsetter en motorsykkel å ta pant i, så til selve førerkortet er det bare lån uten pant som gjelder, med høyere rente og fem års nedbetaling. Jeg ville betalt førerkortet med sparepenger der det går.

Hva MC-en koster ved siden av lånet: tinglysing, omregistrering og avgift

Lånet er bare en del av regningen:

Første år med et lån på 150 000 kr hos Nordea med 20 prosent egenkapital. Forsikringspremien er ikke med, så hent et tilbud og legg det oppå. Avgiften kommer på forsikringsregningen, så trekk den fra hvis tilbudet ditt viser pris med avgift.

Etablering og tinglysing er lagt til lånet og ligger i avdraget. Bobil og campingvogn finansieres på samme måte, se guiden om bobillån.

Vanlige spørsmål