Oppheve kredittsperre: slik gjør du det

Henrik har hatt kredittsperre siden han mistet lommeboken i fjor. Nå har han funnet et lån han vil søke, og han tror at sperren bare er en bagatell. Så får han beskjed om at långiveren ikke får hentet kredittopplysninger om ham. Det han ikke visste, er at en kredittsperre må oppheves før du søker kreditt, og at den må oppheves hos de byråene långiveren bruker. Henrik er en tenkt person, men problemet er veldig vanlig.

Hvilke byråer må du oppheve hos?

En kredittsperre er en frivillig sperre du setter selv, og den gjelder bare hos byrået der du satte den. Hvordan sperren fungerer og hvor du finner alle 5 byråene, står i guiden om kredittsperre. Her handler det om det neste trinnet: å få sperren av i tide.

Spør långiveren hvilket byrå de bruker

Det enkleste er å spørre långiveren eller selgeren hvilket kredittopplysningsbyrå de bruker, og oppheve akkurat der. Långivere har ulike avtaler, og jeg har ikke funnet noen offisiell oversikt over hvem som bruker hvilket byrå. Svaret fra långiveren er det eneste du kan stole på.

Gjenpartsbrev viser hvem som har sjekket deg før

Datatilsynet skriver at du automatisk skal få et gjenpartsbrev når en virksomhet kredittvurderer deg. Etter kredittopplysningsloven § 18 skal brevet vise kilden til opplysningene og hvem som har etterspurt dem. Har du fått slike brev fra samme långiver før, ser du dermed hvilket byrå som ble brukt.

Samme regel for mobilabonnement og nytt kort

Det er ikke bare lån som utløser en kredittsjekk. Experian nevner at sperren må oppheves hvis du søker kreditt, mobilabonnement eller skal ta opp et nytt lån. Skal du kjøpe telefon på avbetaling eller få et nytt kort, gjelder altså det samme som for et lån: spør selgeren hvilket byrå de bruker, og opphev der.

Slik fjerner du kredittsperren hos ett byrå

Framgangsmåten er lik hos alle byråene, fordi kredittopplysningsloven § 16 krever at du legitimerer deg med elektronisk ID når du registrerer eller opphever en sperre. Dun & Bradstreet skriver at du kan oppheve eller slette sperren ved å logge inn på Min Side, og at du kan aktivere den på nytt ved behov. Creditsafe skriver at du når som helst kan logge inn og oppheve den. Datatilsynet sier det samme: du kan oppheve sperren når som helst.

1. 1

   Åpne byråets sperretjeneste

   Gå til tjenesten hos byrået långiveren bruker, eller hos alle byråene hvis du ikke vet hvilket det er.

2. 2

   Logg inn med BankID

   Loven krever at du legitimerer deg med elektronisk ID når du opphever en kredittsperre.

3. 3

   Opphev sperren

   Velg å fjerne eller oppheve kredittsperren. Du kan gjøre det når som helst.

4. 4

   Kontroller at den er av

   Åpne tjenesten på nytt og se at sperren ikke lenger står som aktiv, før du sender søknaden.

Lenkene til hvert byrås tjeneste finner du i tabellen i guiden over. Datatilsynets egen liste over de som kredittvurderer, finner du her.

Midlertidig eller varig oppheving?

Mange spør etter «midlertidig oppheve kredittsperre». Jeg fant ingen av byråenes sider som beskriver en oppheving med utløpsdato, der sperren kommer tilbake av seg selv. Noen sammenligningssider skriver at enkelte byråer har det, men jeg kunne ikke bekrefte det. Regn derfor med at oppheving er varig inntil du selv sperrer på nytt.

Creditsafe skriver at sperren «forblir aktiv til du selv opphever den». Jeg leser det slik at det samme gjelder motsatt vei: har du først opphevet, må du selv sette den på nytt.

Hvor lang tid går det før långiveren kan sjekke deg?

Det er spørsmålet de fleste lurer mest på, og det ærlige svaret er at ingen av byråene oppgir en tid. Datatilsynet nevner ingen frist. Kommersielle guider er uenige: noen skriver at det virker med en gang, andre regner med noen virkedager. Ingen av dem peker på en offisiell kilde, så jeg lar være å love noe.

Det jeg anbefaler som fremgangsmåte, er å oppheve dagen før du skal søke, eller i alle fall god tid før. Åpne portalene igjen og se at sperren står som opphevet, og ta heller en pause enn å sende søknaden i samme minutt. Mislykkes søknaden fordi byrået fortsatt svarer med sperre, kan du prøve på nytt når du har sett at statusen er endret.

Rekkefølgen jeg ville fulgt før en lånesøknad

1. Før du begynner

   Finn ut hvilke byråer

   Spør långiveren, eller se gjenpartsbrev fra tidligere sjekker. Er du i tvil, regn med alle 5.

2. God tid før søknaden

   Opphev sperren

   Logg inn med BankID hos hvert byrå og fjern sperren.

3. Før du sender

   Kontroller statusen

   Åpne tjenestene på nytt og se at sperren står som av.

4. Søknaden

   Send søknaden

   Skal du søke hos flere, les guiden om å søke lån i flere banker samtidig først.

5. Når du har svar

   Sett sperren på igjen

   Registrer sperren hos alle 5, ikke bare der du opphevet.

Hva skjer hvis du glemmer ett byrå?

Etter kredittopplysningsloven § 16 er det bare informasjon om sperren som kan utleveres når den er registrert. Långiveren får altså ikke vite noe om økonomien din fra det byrået, bare at det finnes en sperre. Hva långiveren gjør da, bestemmer de selv, men Experian skriver at sperren må oppheves når du søker kreditt, mobilabonnement eller nytt lån.

Banker og andre finansforetak kan etter samme paragraf få utlevert opplysninger som ledd i lovpålagte risikovurderinger, også mens sperren er på. Datatilsynet skriver likevel at du normalt ikke kan handle på kreditt selv i perioden du har sperre. Derfor bør du ikke regne med at unntaket redder søknaden din.

Får du avslag, og du mistenker at sperren er årsaken, bør du spørre långiveren om det. Opphev sperren hos byrået de oppgir, kontroller statusen og send søknaden på nytt. Husk at hver ny søknad vanligvis gir en ny kredittvurdering, så spør långiveren hvordan de håndterer det før du prøver igjen.

Får du avslag selv om sperren er av?

Da er det sjelden sperren som er årsaken. Långiveren vurderer inntekt, gjeld og betalingshistorikk, og det er ofte der svaret ligger. Se hva et byrå ville vist ved å sjekke deg selv, og les hva tallene betyr i guiden om kredittscore. Har du fått nei, forklarer guiden om avslag på forbrukslån hva du kan gjøre videre.

Vanlige spørsmål